Kontaktujte nás!

Poradna

Archiv dotazů

Dobrý den,chci se Vás zeptat. Budeme kupovat pozemek za 750 000 Kč financováno hypotékou. Ručit budeme bytem rodičů, na pozemku chceme do pěti let stavět. Stavbu chceme také částečně hradit hypotékou - druhou. Zajímá mě, jestli je možnost vyvázat ručitelství bytu rodičů a převést na náš vybudovaný dům, na kterém ovšem bude zástava z druhé hypotéky.

Dobrý den, byt rodičů bude možné vyvázat a převést na Váš dům, pokud budou obě hypotéky u jedné banky a tržní cena domu bude dostatečná. Pro realizaci financování tohoto záměru, v případě Vašeho zájmu, jsem Vám k dispozici.


Je možné refinancovat americkou hypotéku?

Samozřejmě i refinancování americké hypotéky je možné. Cílem tohoto refinancování je snížení úrokové sazby této hypotéky, díky níž na hypotéce ušetříte nebo také získáte výhodnější podmínky.

Stejně jako u hypotéky na bydlení můžete i u refinancování americké hypotéky ovlivnit splátky nejen získáním výhodné úrokové sazby, ale také rozložením doby splácení delší čas, nebo naopak zkrácením doby splácení spolu se zvýšením splátek. Refinancování americké hypotéky můžete řešit v období, kdy vám končí fixace hypotéky. Určitou formou americké hypotéky je také refinancování půjček. Pokud budete chtít řešit refinancování hypotéky, můžete se na mě s důvěrou obrátit.


Mám zájem o půjčku, mohu se na vás obrátit?

Ano, je to možné. Umím poskytnout širokou nabídku jednotlivých půjček, takže si každý může velmi snadno vybrat podle své potřeby. Představím Vám jednotlivé typy bankovních úvěrů a možnosti jejich využití, abyste si mohl vybrat takovou, která vám bude nejlépe vyhovovat.


Dobrý den, chtěla bych nějaké bližší info ohledně výběru z mimořádného účtu a strhávání 15 % z úroků. Jakou část peněz musím nechat na MÚ, když bych si je chtěla vybrat? Musím tam nechat všechny vydělané úroky, aby mi nevzali těch 15 % a ostatní peníze můžu vybrat? Já jsem si vybrala maximální výběr a odečetli si těch 15 % z úroků od začátku vložených peněz na MÚ. To jsem asi pochybila, že ? Chtěla bych vědět, kdy těch 15 % z úroků nestrhnou? Nebo až po ukončení pojistné smlouvy, což je někdy 2030? Nebo si pak také seberou 15 % z celkové hodnoty úroků? Pokud mi toto nějak přiblížíte, budu ráda.

Ve Vašem případě se jedná o výběr z mimořádného účtu (účtu mimořádného pojistného) životního pojištění. V tomto případě pojišťovna správně snížila hodnotu vybíraných prostředků o daň z příjmů 15 %  z výnosů, které do té doby vznikly. Protože jste žádala o maximální možný výběr, bylo Vám vyplaceno vše z mimořádného účtu a pokud vznikly nějaké prostředky na běžném účtu (z toho co platíte měsíčně), byla Vám i  z tohoto účtu vyplacena část peněz.

U životního pojištění je uplatňováno tzv. odložené danění. Daň z výnosů se tedy platí až v té době, když vybíráte i výnosy z vložených peněz na mimořádném účtu, popř. výnosy z běžného účtu.  Pokud výnosy nevybíráte, v době výběru tuto daň neplatíte. Nakonec ji ale stejně zaplatíte a to při ukončení smlouvy, kdy Vám budou vyplaceny všechny zbývající finanční prostředky. Vyhnout se úplně zdanění  tedy nelze. Výhodou odloženého danění je to, že daň z výnosů  Vám není strhávána průběžně jako u většiny bankovních produktů, ale peníze na účtu zůstávají a dále se zhodnocují. Tím se dosáhne při stejné úrokové míře vyššího efektivního úroku a tím vyššího zhodnocení vložených prostředků. Výhoda tohoto způsobu zdanění se ale projeví až po delší době.

Pokud jste tedy peníze potřebovala, nějakou zásadní chybu jste neudělala, při ukončení smlouvy nebudete platit daň z výnosů teď vybraných prostředků. Pokud jste nepotřebovala vybrat vše, bylo by lépe něco na pojistce nechat. Pro zhodnocení prostředků v životním pojištění je nejlepším místem mimořádný účet životního pojištění.  Funguje dobře jako krátkodobá finanční rezerva. V tomto případě je dobré mít mimořádný účet s garantovaným zhodnocením, ten bývá u většiny pojišťoven veden zdarma a mívá garantované zhodnocení většinou 2x vyšší než bývá na spořicích účtech bank. Na druhou stran u nich bývá omezena výše garantovaného vkladu, většinou do 100 až 150 tisíc Kč. To ale pro krátkodobou rezervu většinou stačí. Dalším omezením mimořádných účtů životních pojistek bývá omezený počet výběrů v pojistném roce zdarma a výplata prostředků bývá stanovena do max. 1 měsíce.  Ze zkušenosti vím, že pojišťovny většinou tyto prostředky vyplatí do 14 dnů.

Pokud nespotřebujete všechny vybrané prostředky, asi by bylo vhodné alespoň 12 tisíc Kč vložit na mimořádný účet Vaší životní pojistky. Tím si zajistíte odečet daní za rok 2014 v plné výši, kterou umožňuje zákon. Získáte tedy zpět 15 % z Vámi vložených 12 tisíc Kč, tj. 1 800,- Kč


Chtěl bych se zeptat na typ opravdu kvalitního podílového fondu. Měsíční úložka by byla asi 5 tisíc Kč a menší sumu mám i na účtě. Chci to brát jako rezervu, pojistku při neočekávané události. Pokud nic nenastane, poslouží to jako hlavní kapitál na plánovaný důchod.

Nejprve bych Vás chtěl pochválit za Vaši snahu na zajištění budoucnosti.

Co se týče podílových fondů, tak jednoznačně se nedá určit jeden, který by Vám pokryl všechna přání. V ČR je přes 1.000 podílových fondů.
Důležité otázky, které si musíte klást, jsou:

  • Na jak dlouho zamýšlíte spořit (cílová doba)?
  • Od cílové doby se odvíjí i riziko, které snesete (jste konzervativní, vyvážený, či dynamický)?

Co Vám mohu poradit:

  • Čím delší dobu vyberete, tím větší riziko si můžete dát. Čím menší doba je, tím je důležité méně riskovat. Např.: Pokud budete potřebovat peníze na rezervu dostupné do jednoho roku - neměly by být Vaše peníze v akciích, ale na spořícím účtu a to platí i ve druhém případě, pokud je Vaše cílová doba dlouhá např.: 30 let, tak je vhodné spořit dynamičtěji a využít již právě zmíněné akcie).
  • Z částky 5.000 Kč měsíčně by bylo vhodnější využít více podílových fondů (5x 1.000 Kč měsíčně nebo lze i 10x 500 Kč měsíčně) a rozložit tak riziko. Pokud to bude Vaše první investice je nejvhodnější vybírat fondy, které jsou globální a zajišťují všechno od států po nemovitosti, telekomunikace, zlato atd. To pomáhá tomu, pokud klekne určitý typ fondu, tak Vás to neohrozí, jelikož to máte rozložené.
  • Nejdůležitější je také vybrat fond, který existuje historicky nějakou dobu a má historické výsledky.
  • Nejpodstatnější věc bude, ale tato: Pokud budete spořit déle a nevíte jestli dodržíte každý měsíc 5.000 Kč, tak je pro Vás nejlepší POSTUPNÝ POPLATEK tzn. poplatek platíte jen tehdy, pokud vložíte peníze a pokud je nevložíte, tak poplatek neplatíte.
  • Tohle Vám 90 % nebo více poradců neřekne, protože by neměli provize IHNED, ale například 5 Kč měsíčně a tohle se v této branži nikomu nelíbí.

PS: nejlepší by bylo osobní setkání, pokud by to šlo, anebo telefonicky.

V případě potřeby jsem k dispozici.


Jaké je v současné době nejvýhodnější zákonné pojištění pro osobní auta?

Je těžké na to odpovědět bez znalosti konkrétnějších informací. Pro stanovení nejvýhodnější nabídky můžete postupovat dvěma způsoby:

  1. Buďto vybírat jenom podle ceny a použít některého ze srovnávačů na internetu.
  2. Využít toho, že některé pojišťovny dávají svým klientům zvýhodněné nabídky, než jsou obvyklé nabídky na ntrhu. V tom případě doporučuji využít služeb finančního poradce

Četla jsem si několik Vašich článků a zjistila jsem, že spořit si peníže přes IŽP opravdu není výhodné. Pojistka mi běží už 3. rok a platím ji jen proto, abych nepřišla o všechny vložené peníze. Neposílám tam nějakou velkou částku, ale i 1000 Kč měsíčně se určitě dá investovat lépe. Můžete mi prosím poradit, jak mám s pojistkou typu ING Smart naložit? Když už ji platím 3 . rokem a životní pojištění si momentálně platit žádné nechci, jen bych chtěla nějak rozumě vkládat alespoň těch 1000 Kč měsíčně do něčeho, co se mi do budoucna bude zhodnocovat?Je lepší to dát třeba do klasického stavebního spoření? A jak tedy naložit se stávajícím IŽP, abych o vložené peníze zcela nepřišla?

Pojďme se spolu podívat na pojistku jako na rezervu.

Představme si, že jste náruživá motorkářka. Máte v garáži 7 motorek a 2 skůtry. Na dvoře před garáží se válí spousta náhradních dílů z vraků, které vám vozí kamarádi. V takovém případě máte zřejmě dostatečné rezervy pro případ, že se vám jedna z motorek porouchá, jednu nabouráte a jednu vám ukradnou. Pořád máte na čem jezdit. Zřejmě se rozhodnete motorky nepojišťovat (povinné ručení samozřejmě ano ). Ale co kdybyste měla motorku jenom jednu a ještě ji potřebovala k výkonu své práce (rozvoz zásilek – motokurýr)?

Teď od motorek k vám. Porouchaná motorka vás jenom trochu naštve, ale spravíte si ji. Ukradená vás naštve víc. Ale ta nabouraná může mít zásadní vliv na váš příjem (pokud jste na ní při bouračce seděla). Možná se budete z bouračky tři měsíce léčit a nebudete tedy chodit do práce. Pokud máte tolik příjmů jako motorek, potom to možná nevadí, protože např. nájem bytu, autorská práva a kapitálové příjmy budou nerušeně směřovat dále na váš účet. Ale co když máte jenom jediný příjem, který musíte aktivně vytvářet (zaměstnanecký poměr)?

Máme za sebou vánoce se záplavou pohádek. V klasické pohádce se chuďas směje a zpívá si, zatímco boháč má hlavu v dlaních a pořád se bojí. Boháč už totiž ví, jaké to je, NĚCO mít, a jaké by to bylo o TO přijít. Proto má strach.

V reálném životě je třeba s reálnými penězi nakládat podle jistých pravidel.

1. Pravidlo: Vytvoř si dostatečnou rezervu. Pokud nemáš vlastní peníze, tak si rezervu kup! Koupená rezerva se jmenuje pojistka.

Nyní nečekejte výčet dalších pravidel (existují, ale pro tuto odpověď nejsou důležitá).

Položte si otázku: Jak bych žila, kdybych přišla o svůj příjem z důvodu.... (onemocnění na týden/na měsíc/na rok/na 10 let, ztrátou schopnosti pracovat, narozením dítěte, příletem Marťanů, kteří ukradnou lidstvu všechny peníze...)?

V případě, že na některou alternativu nemáte dostatečnou rezervu na plnohodnotný (!) život, potom si kupte rezervu, pokud je to vůbec možné (Marťany ignorujte).

Budete-li ignorovat tvorbu rezerv na ochranu své životní úrovně, může se vám to velmi vymstít. Jak dlouho budete schopna žít z rezervy-investice ve výši 24000,- Kč (tvoříte ji dva roky ve výši 1000,-/měsíc)??

Moje odpověď na vaši otázku tedy zní: postupujte podle 1. pravidla, zkontrolujte výši vlastní rezervy na všechny předpokladatelné kolapsy. Pokud je nízká, kupte si dostatečnou rezervu. Teprve potom uvažujte o zrušení pojistky.

Osobně doporučuji konzultaci s odborníkem


Dobrý den, můj dotaz se týká využití příspěvku zaměstnavatele hrazeného zaměstnancům na životní pojištění - k proplacení některých bonusů nebo ročních odměn. Některé pojišťovny nabízí možnost okamžitého výběru těchto uložených peněz. Firma by uspořila sociální a zdravotní pojištění, daňová uznatelnost příspěvku do zákonné výše (30T/1rok) se dá ošetřit interním předpisem - směrnicí. Dle mého názoru však nejsou dodrženy podmínky - min. 60 měsíců (5 let) a čerpání po 60. roce věku. Je možné dle Vašeho názoru bez rizika institu ŽP takto využít?

Ano, tento manévr některé firmy, i značně velké, využívají. Podle mých zkušeností s tím zatím nejsou žádné legislativní problémy, protože podmínkou není čerpání po 60. roce věku. Tento limit souvisí hlavně s umožněním případných daňových odpočtů, kdy smlouva jako taková musí být uzavřena do věku minimálně 60 let a trvat alespoň 60 měsíců. Takzvané "mimořádné výběry" z kapitálové hodnoty smlouvy jsou ale možné i v průběhu její platnosti. Takže odpověď založená na mých dosavadních zkušenostech zní - ano, je možné institut ŽP takto využít.

Další věcí ale jsou podmínky jednotlivých pojišťoven, které se i z hlediska možnosti výběrů a celkové nákladovosti liší. To už je na bližší debatu, v případě zájmu mi tedy zavolejte nebo napište přímo na kontakty uvedené zde na stránce.


Před třemi roky jsem si sjednal s finančním poradcem životní pojištění FLEXI od České Spořitelny. Žil jsem v domnění, že obsahuje i úrazové pojištění až do doby, než se mi úraz stal a v pojišťovně mi řekli, že nedostanu žádné plnění, protože úrazové pojištění nebylo sjednáno. Pojistka obsahuje: Smrt z jakýchkoliv příčin 30 000, invalidita 3 st 500 000, trv. následky 400 000, prac. neschopnost od 15 a od 29 dne. Pojistka mě vyjde na 736,- Kč měsíčně. Zdá se mi to dost na to, že nedostanu nic za úraz a to pracuji jako truhlář. Je pojistka výhodná a nebo platím za něco zbytečného?

Pojistka, jak uvádíte, je postavená na pracovní neschopnost. Tedy aby Vám pojišťovna plnila musel byste být v pracovní neschopnosti a plnili by Vám až od 15. dne (ne zpětně). Abyste měl plnění při úrazu i když nejste v pracovní neschopnosti, musel byste mít nastaveno denní odškodné, což dle toho, co píšete, nemáte. Jinak trvalé následky pro truhláře jsou spíše nastaveny na nižší limit, avšak to nemohu úplně posoudit vzhledem k tomu, že nevím, jaký limit jste chtěl. Pro přesnější posouzení bychom Vaše potřeby a požadavky museli více probrat.


Dobrý den. Chtěl bych uložit peníze řádově ve stotisících, ale po špatných zkušenostech s investováním (např. ING Fondy, ING Garant invest, ale i kapitálové životní pojištění), kde bylo vše ztrátové, chci uložit peníze bezrizikově, aby byla pokryta alespoň inflace. Jaký je Váš názor na Spořící státní dluhopisy, jejichž emise nyní MF připravuje?

Letošní emise dluhopisů počítá s nižšími výnosy a nově budou podléhat zdanění. Diskontovaný dluhopis tak nabídne čisté průměrné roční zhodnocení 1,45 %, prémiový 2,1 %, kuponový 2,35 % a reinvestiční 2,62 %.

Změna nastala u proti-inflačního dluhopisu. Jeho výnos již není odvozen pouze od příslušné míry inflace, ale je vypočten jako míra inflace + 0,5 % reálného výnosu. Vzhledem k tomu, že se výnosy daní, je reálný zisk závislý na výši inflace. Pokud bude inflace nižší než zhruba 2,83 %, bude čistý výnos tohoto dluhopisu vyšší, než míra inflace (a dluhopis tedy výhodnější v porovnání s protiinflačním dluhopisem z minulé emise), při míře inflace nad 2,83 % bude čistý výnos nižší a reálný výnos tudíž záporný. Aktuální inflační cíl ČNB je stanoven na 2 %, ovšem vzhledem k tomu, že proti-inflační dluhopis je prezentován zejména jako pojistka proti vysoké inflaci, je jeho funkčnost v porovnání s předchozí emisí při vysoké očekávané inflaci snížena.

Podmínky pro předčasné splacení zůstávají stejné jako loni. Diskontovaný a proti-inflační dluhopis lze předčasně splatit 2 x ročně, pětiletý kuponový a reinvestiční 4 x ročně, prémiový pak pouze jedenkrát za rok. Oficiálně není předčasné splacení zatíženo žádným poplatkem, avšak k prémiovému, kuponovému a reinvestičnímu dluhopisu se váží zvyšující se výnosy. Například výnosy tříletého prémiového dluhopisu jsou v prvních dvou letech pouze 0,5% a teprve ve třetím roce je připsáno 6,5 %. Předčasným splacením se tak držitel dluhopisu připraví o většinu výnosů a zhodnocení takového dluhopisu potom nedosáhne ani na současné lepší spořicí účty. Naopak diskontovaný a proti-inflační dluhopis rostoucí výnosy ukotveny nemají, a proto je jejich předčasné splacení, například pokud se na trhu objeví lepší nabídka zhodnocení peněz, podstatně méně bolestivé.

Co říci závěrem. Z mého pohledu jsou státní dluhopisy neatraktivní. V případě korporátních dluhopisů lze ještě o investici uvažovat, ale pozor na případnou korekci, která může nastat z důvodu nebývale vysokého zhodnocení v minulém roce. Pokud však hledáte jistotu, jedno řešení zde je. Na trhu existuje garantovaný termínovaný vklad se zhodnocením od 3,0 - 3,6 % p.a. Záleží na době uložení, které je od 1 do 5 let. Tato nabídka však platí od 500 000 Kč vložené částky. Tato varianta by mohla být pro Vás vhodná, když uvádíte, že byste vklad chtěl provést řádově ve stotisících. Pro bližší informace mě můžete kontaktovat telefonicky nebo na email.


Není to tak dlouho, co nejvyšší soud v Německu rozhodl o tom, že poplatek za vedení hypotečního účtu je v rozporu se zákonem. České republiky se to přímo netýká, ale na finančních portálech se objevují zprávy, že sem tam někdo uspěl i v České republice a to i za pomoci finančního arbitra. Já mám tři hypotéky, z toho jsem jednu zrovna doplatil, a chtěl bych si požádat o navrácení poplatku za vedení účtu. Potřeboval bych vědět, kde začít a jak dlouhá doba je na promlčení. Nerad bych šel do soudního sporu, na který bych asi neměl, ale žádost napsat mohu a třeba i u nás soudy jednou začnou chránit běžné občany této země.

Vaše otázka by měla být směřována spíš na advokáta, možná na finančního arbitra. Pokusím se Vám však alespoň obecně poradit a odkázat Vás na zdroje informací.

Soud v Německu vycházel z evropské směrnice, která by měla být nadřazená právním úpravám jednotlivých států. V této věci u nás neexistuje rozhodnutí soudu, které by mohlo posloužit jako precedent. Byla sice podána stížnost u finančního arbitra i k soudu, avšak banka s klientem vyřešila spor dohodou ještě před započetím řízení a poplatek vrátila.

Samostatně se pouštět do soudního sporu proti bance nemá smysl. Jednotlivec si nemůže dovolit právníky, které si zaplatí banka. Zbývá tak možnost hromadné žaloby. Problematikou tohoto poplatku se zabývá server www.jdeto.de.

Jako první bych Vás odkázal přímo na Vaši banku. Požádejte ji o vrácení poplatků a svoji žádost podložte rozhodnutím soudu v Německu, případně přiložte i příběh Petra Němce, kterému banka poplatek vrátila.
Otázku českého soudnictví nechme raději stranou. Můžeme opravdu jen doufat, že se časem rozhýbe.


Rád bych se zeptal, jestli mám sledovat výnosy penzijních fondů za posledních 3-5 let? Nebo je tato informace z dlouhodobého hlediska nepodstatná? V případě, že bych se rozhodl pro jiný fond, je možné přejít jinam?

Máte pravdu, viděno prizmatem delšího horizontu na těchto údajích příliš nezáleží. Podstatnou část výnosu na kratším období tvoří státní příspěvek, na delším se výnosy v jednotlivých letech zprůměrují. Přecházet z fondu do fondu lze každé čtvrtletí, přičemž je původní fond povinen převést veškerá aktiva klienta na fond nový.


Můj přítel má od svých 20 let uzavřené kapitálové životní pojištění. Pojištění platí do jeho 40 let, nelze prodloužit. Finanční poradce ho přesvědčuje, aby toto pojištění vypověděl a uzavřel si investiční životní pojištění s platností do 65 let věku, kde za stejně vysoké pojistné, které platí teď, získá mnohem vyšší pojistné krytí i vyplacenou částku při dožití. K investičnímu ŽP máme nedůvěru, ale poradce nás neustále přesvědčuje o jeho výhodnosti a tvrdí, že kapitálové ŽP dnes už nikdo nechce. Jaký je váš názor?

Pokud jste si přečetla články či odpovědi v Poradně na dané téma, pak je otázka poněkud překvapivá. Obecně lze říci, že ve většině případů manipulace s pojistnou smlouvou přináší ztráty. Existují i výjimky, proto v každé jednotlivé situaci je nutno provést výpočty související se zamýšlenou změnou.

Pojištění v jakékoli formě není vhodný investiční nástroj. Důvodem jsou vysoké náklady na sjednání a provoz. Proto Vás také "finanční poradce" přesvědčuje, jeho provize bude více než zajímavá. A tu pochopitelně zaplatí klient. Na tom by nebylo nic špatného, kdyby to byla odměna za nějakou službu. V případě investic tedy za správnou alokaci prostředků do patřičné struktury aktiv, která především rozhoduje o úspěchu či neúspěchu.

Moje rada tedy zní: sjednejte si rizikové pojištění na správně stanovené pojistné částky a volné prostředky investujte dle časových horizontů Vašich jednotlivých záměrů.


Ráda bych se zeptala, zda je možné při vyhlášení osobního bankrotu, na který mám nízký příjem, požádat manžela o finanční dar.

Jde o jeden z dotazů, který spadá do oblasti občanského práva a kvalifikovanou odpověď lépe poskytne dobrá advokátní kancelář. Požádat manžela lze asi o cokoli, není-li však zrušeno společné jmění manželů, spadají i partnerovy finance do vyrovnání, o němž v případě osobního bankrotu bude rozhodovat příslušný soud.


Můj přítel je docela dost zadlužený. Já mu dala šanci pod podmínkou jeho oddluženosti. Přítel byl skoro rok bez práce a díky tomu mu vznikly pohledávky. Má více dluhů u více společností, které nebyl schopen splácet. Na internetu jsem nalezla informace, že jde udělat konsolidace dluhů. Je toto možné řešení, že by více dluhů dal do jediného dluhu, který by splácel, čímž by si nastavil délku a limit splácení? Jestli ano, na které společnosti se tak nejlépe obrátit. Nebo je jiné řešení? Jestli ano, byla bych Vám vděčná za bližší informace.

Konsolidace dluhů možná je. Pozor však na některá úskalí, jež byla diskutována na těchto stránkách. Doporučení na určitou společnost z jakékoli oblasti financí nedávám. Mohu Vám však pomoci při řešení popsané situace, pokud použijete kontaktů na tomto webu ke sjednání schůzky.


Chci si vzít hypotéku, ale mám problém, protože jsem v registru neplatičů, takže mi žádná banka nechce půjčit. Přemýšlel jsem o nebankovní hypotéce. Je vůbec nějaká výhodná? Bohužel jsem podepsal kupní smlouvu a ještě jsem nevěděl, že mi banka nepůjčí. Před tím jsem neměl problém a teď mi hrozí velké sankce a soud pokud dům nekoupím. Nevím, co mám dělat.

Nebankovní hypotéka bohužel neexistuje – hypoteční úvěr musí být krytý hypotečním zástavním listem, a ten může vydat pouze hypoteční banka. Lze použít jinou půjčku, avšak žádná z nich není „výhodná" ve srovnání s hypotékou.


Vím, že pokud vlastním akcie méně než 6 měsíců musím zaplatit 15% daň. Zajímalo by mě, zda tato daň se platí jenom ze zisku z akcí nebo i z vkladu (nákup akcií) + zisku?

Jak vždy uvádím, v daňové problematice je vždy rozumné využít služeb daňového poradce. Nicméně pro informaci si pročtěte informace na serveru Akcie.cz


Jelikož se chystám ke studiu na vysoké škole, tak jsem nucen si založit svůj vlastní účet. Informace o účtech získávám pouze prostřednictvím webových stránek, ale žádné bližší informace nebo dojmy o kvalitě účtu nemám. Tímto bych Vás chtěl poprosit, zda by bylo možno doporučit podle Vás "nej" studentský účet.

Možné by to nebylo, anžto se na těchto stránkách neprovádí žádná porovnávání jednotlivých produktů různých firem. Důvodem je skutečnost, že výběr určitého produktu ovlivní výkon osobních financí zhruba z 10%. Podstatnou je naopak struktura osobního investičního portfolia vzhledem k finančním cílů rodinného hospodaření. Zvolením "lepšího" produktu oproti jiným konkurenčním lze dosáhnout výhody v řádu tisíců korun, dobrá struktura financí umí vydělat statisíce.

Proto nad účtem příliš nedumejte: porovnejte si poplatky (to lze na kdejakém finančním webu), zvažte také dostupnost a ovládání účtu (internetbanking, phonebanking) a je to.


Ráda bych manželovi sjednala životní pojištění (tedy pouze pojištění - NIKOLIV +SPOŘENÍ!!!). Můžete mi prosím poradit, které by bylo pro nás nejvhodnější? Manželovi je 35 let (čistý příjem papírově 14 000,- jinak 20 000,-), já pobírám rodičovské přídavky (ještě 2 roky budu), máme 2 děti (4 a 1 rok), naše měsíční náklady cca 20 000 – 25 000,-. Tápu, co pojistit (trvalé následky úrazu, invalidita, denní odškodné při pracovní neschopnosti, ... ) a na jaké částky a jestli pojistit i děti?? Můžete mi prosím poradit? Běžným pojišťovákům už nevěřím : (

Díky za důvěru, pokusím se ji nezklamat...

Nejprve je třeba zjistit výši pojistných částek, až poté vybírat příslušný produkt. Obecně je možno zvolit dvojí přístup:

  • Zajištění na plnou výši příjmů – v případě plnění luxusní, ale ovšem za dražší pojistné
  • Zajištění na náklady – výrazně levnější, ušetřené prostředky možno investovat a vytvořit si potřebné rezervy

Platí, že pro zajištění měsíčního příjmu ve výši 5 000,- Kč je potřeba kapitál (pojistná částka) 1 000 000,-Kč (při investici do balancovaného portfolia s ročním výkonem cca 6%).

U zajišťění příjmů (či nákladů) je třeba se zaměřit na čtyři oblasti:

  1. ztráta zaměstnání
  2. dlouhodobá nemoc
  3. trvalá invalidita
  4. smrt

ad 1) tento případný problém řeší držení likvidní rezervy ve výši troj až dvanáctinásobku měsíčního příjmu

ad 2) stejně jako u bodu jedna; pokud ale nejsou rezervy v patřičné výši, pak pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti (nejrozumnější poměr cena - výkon je plnění od 29. dne pracovní neschopnosti – měsíc se ještě dá nějak přežít...)

ad 3) je třeba pojistit, a to na plnou částku příjmu - dle výše uvedeného tedy pro příjem 20 000,-Kč měsíčně bude pojistná částka 4 000 000,- Kč
ad 4) stejně jako u bodu tři cca 4 000 000,-Kč

Tolik k pojistným částkám u manžela. Jejich realizace prostřednictvím příslušných produktů nutno ještě podrobit dalším úvahám: Např. smrt může být pojištěna z jakýchkoli příčin (nejdražší varianta, ale kryje všecko), nebo pouze úrazem (výrazně levnější) anebo pouze úrazem v motorovém vozidle (nejlevnější ze všech) – je tedy nutno dobře rozvážit, jaké krytí se zvolí. Podobně je tomu u invalidity (nemocí i úrazem – pouze úrazem / pojistná částka – měsíční renta).

U Vás by pojistná částka pro smrt měla být nyní alespoň 1 000 000,-Kč (z hlediska rodinných příjmů je teď Váš příspěvek nevelký, ovšem kdyby něco, manžel by se musel o děti starat sám a to by ho asi cosi stálo); pro případ invalidity cca 2 000 000,-Kč; první dvě položky můžete zanedbat a řešit až po případném nástupu do zaměstnání.

Pokud bychom uvažovali zabezpečení dětí, pak snad pouze pro případ invalidity. Ostatní rizika jako drobné úrazy apod. jsou marginální a příjem děti (snad?) žádný nevytvářejí.

Uvedené návrhy berte prosím jen jako hrubý nástřel – pro kvalitní konstrukci zajištění je vhodné zasadit je do úplného rámce osobních financí prostřednictvím finančního plánu, který veškeré cíle a aktuální zdroje propojí ve vzájemných souvislostech. Budete-li si přát mou asistenci pro optimální řešení zajištění či celkového náhledu na rodinné finance, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.
Kdysi jsem měl potíže s exekucí, po delší dobu mi strhávají peníze po 800,- Kč měsíčně z platu, ale už jsem díky tomu v registru. Dnes nemám potíže něco splácet, ale chtěl bych si vzít hypotéku na RD s přítelkyní. Nevím, jestli by mi ji dali. Chtěli bychom si vzít 600 000,- Kč.
Pokud jste v registru dlužníků, přidělení hypotéky zřejmě nebude možné. Avšak mohla by zažádat Vaše přítelkyně, pokud tam ovšem není taky zapsaná.


V květnu minulého roku jsem uzavřel u České pojišťovny spoření Flexi 1000,- Kč měsíčně. Nyní jsem ve finanční tísni a potřeboval bych vědět, jestli mohu použít své vložené peníze a kolik.

Obávám se, že to asi nebude možné. Z pojištění Flexi lze vybírat dle aktuálního zůstatku, ovšem za ¾ roku tam bude nula. Výběry s těchto typů pojištění jsou možné až po akumulaci jisté výše zůstatku, která je definována v pojistné smlouvě (v pojistných podmínkách). Většinou je potřeba, aby v kapitálové hodnotě zůstala jistá výše rezervy, a teprve se zbytkem je možno disponovat.


Dozvěděl jsem se, že pokud ukončíte dříve životní pojištění, musíte státu zaplatit daň z příjmu ze životního pojištění (cca 15%). Musíte to platit, i když pojištění normálně zanikne poslední splátkou dle smlouvy?? Myslím to tak, že prostě dosáhnu stanoveného dne uvedeného ve smlouvě o životním pojištění, a tím uplatním nárok na vyplacení peněz. Zdá se mi to od státu sprosté, když si vlastně na to životní pojištění posíláme již zdaněné peníze z našich výplat a stát to chce zdanit znova. Kdyby chtěli daň z té státní podpory tak to ještě pochopím, ale z vlastních již zdaněných peněz... Jinak, co s tím nesouvisí, četl jsem tu spoustu dotazů o registru neplatičů, tak bych se chtěl podělit se všemi o svoji zkušenost: Byl jsem v registru neplatičů také, dlužil jsem jedné nejmenované bance částku 719,- Kč. Je pravda, že pokud jste v tomto registru neplatičů (nejčastěji databáze SOLUS), s půjčkami se nechytáte (maximálně nebankovní sektor s nechutnými úroky), ani co se týče koupě na splátky. S tím se nic dělat nedá, ale doporučuji to samé, co jsem udělal já: Doplatit dluh u společnosti které dlužíte a napsat jim žádost o vymazání z registru neplatičů, některé společnosti to dělají sami po 2 měsících od doplacení, je dobré si také zjistit do jakých registrů vás ta společnost dává a pak je konkrétně napsat do žádosti. Žádost pošlete tam, kde jste dlužili! Přibližně do tří měsíců až půl roku budete "čistý"...

Začněme od konce: moc děkuji za zajímavé podněty ohledně registru dlužníků a souvisejících záležitostí. V Poradně je řada dotazů k tomuto tématu a Vaše rady mohou pomoci. Pokud se týká zdanění životního pojištění, při řádném ukončení pojistné smlouvy jde pouze rozdíl mezi zaplaceným pojistným a výsledným plněním. Vaše vklady se tedy znovu nezdaní. Jestliže ukončíte předčasně smlouvu životního pojištění, z jejíhož titulu jste čerpal státní benefit (snížení základu daně z příjmu), jste povinen tuto daňovou úlevu vrátit (tedy uvést v aktuálním daňovém přiznání jako příjem). Každopádně doporučuji daňové přiznání nechat zpracovat solidním daňovým poradcem, vynaložené prostředky se rozhodně vyplatí.


V září 2002 jsem uzavřela kapitálové životní pojištění s pojištěním úrazu a zdraví u ČP na 13 let, platím 833,- Kč s tím, že toto pojištění budu platit do roku 2015, kdy dovrším 65 let. Jenže loni v březnu jsem odešla do důchodu a tato částka se pro mne stala příliš vysoká. Myslela jsem, že budu pracovat déle, ale starám se o bezmocnou maminku. Pojistné jsem si odpočítávala z daní. V listopadu 2010 mi bude šedesát let, mohla bych pojištění ukončit tak, abych nemusela vracet daň?

Podmínka ze zákona pro to, aby nebylo nutno vracet daňovou úlevu, je trvání smlouvy nejméně 5 let a zároveň do 60 let věku klienta. Obě podmínky splňujete. Navíc platí, že pokud klient odejde na starobní důchod, není třeba uvedená ustanovení dodržet. Každopádně tedy z hlediska nevracení ušetřených daní můžete smlouvu vypovědět od nynějška kdykoli. Nicméně obdržíte takzvané odkupné, které se nerovná zaplacenému pojistnému na kapitálovu složku plus výnosy. Pojišťovna totiž strhne i náklady, které odpovídají době trvání smlouvy do 65 let. Proto si nejdříve na některém obchodním místě nechejte zjistit, kolik bude odkupné činit. Pokud nebudete spokojena, informujte se o dalších možnostech, kterými jsou snížení pojistné částky a tím i pojistného, nebo redukce pojistné částky (nadále byste již nic neplatila a smlouva by skončila v 65 letech; vložené prostředky by byly zhodnocovány technickou úrokovou mírou, tj. přibližně by se vyrovnala inflace).


S manželem jsme před 10 lety uzavřeli kapitálové životní pojištění u Amcico. Pojistky byly do 60 let s garantovanou částkou 300 000,- + podíl na zisku. Čtvrtletní pojistné činilo pro každého z nás zhruba 1600,- Kč. Loni u nás byla "finanční poradkyně" od společnosti Partners a přesvědčila nás, abychom tyto pojistky zrušily, protože jsou zastaralé a uzavřeli novou pojistku pro celou rodinu (máme 6 letou dceru) u české pojišťovny Flexi. Měsíční pojistné činí 1000,- Kč včetně investičního a úrazové pojištění celé rodiny. Částka odbytného, kterou nabídlo Amcico, netvořila ani třetinu vložených prostředků. Nedopatřením jsme nedokončili zrušení pojistek u Amcica a když o tom přemýšlím, začala jsem opravdu váhat, zda tento krok dokončit. Prosím o radu, zda ponechat staré pojistky a zrušit Flexi od české pojišťovny i když přijdeme o několik tisíc korun?

Na základě Vámi poskytnutých údajů nelze o patřičném kroku rozhodnout. Je potřeba zvážit i další varianty, a to v kontextu veškerých rodinných financí. Máte-li o takovou službu zájem, využijte kontaktů na tomto webu


Mám již dva roky hypotéku na dům u Raiffeisen stavební spořitelny na 1 850 000,- Kč. Dům je zastavený. Bohužel se nám teď změnila finanční situace a my nemáme na splácení. Nevím, co máme dělat. Můžeme dům vůbec prodat? Nechceme o něj přijít, ale asi jiná možnost není.

Možností je celá řada, o konkrétních krocích se můžete informovat u každé solidní realitní kanceláře. Začít je však nejlépe tím, že budete informovat svého věřitele a poté postupovat s ním ve spolupráci.


Je dobré investovat do státních dluhopisů (nyní mám na mysli např. Řecko), když je stát na pokraji bankrotu. Četla jsem, že tyto státní dluhopisy stoupají na úrokové sazbě až přes 6 %. Když by to byla pravda, tak jak to, že stoupají? Co se stane s uloženými vklady lidí (např. Řecko), když bude stát kontrolovat MMF. Dostanou tyto peníze zpět?

Čím je dluhopis méně bezpečný, tím vyšší rizikovou prémii musí emitent vypsat, aby byli investoři ochotni takové aktivum kupovat. Proto jsou nejvýnosnější tzv. junk bonds (prašivé dlužní úpisy), neboť riziko nesplacení je kompenzováno zvýšeným výnosem.

Na otázku „co se stane..." by nejlépe mohl odpovědět kvalifikovaný věštec. Možných scénářů je celá řada. Pro běžného investora však platí, že by neměl pokoušet osud ve snaze zázračně zbohatnout. K vybudování majetku prostřednictvím investic vedou bezpečnější cesty, než je spekulativní využívání výjimečných situací na trhu. Pokud hodláte této rady poslechnout, obraťte se na mne prostřednictvím kontaktů na tomto webu. V opačném případě doporučuji věnovat hodně času na studium, celá řada brokerských domů nabízí edukační programy v tomto směru.


V současné době refinancujeme k bance LBBW Bank a Volksbank a četla jsem, že tato banka není zmocněna ministerstvem k přijímání žádostí a uzavírání smluv o poskytování podpory. Znamená to tedy, že nemůžeme o dotaci žádat? Nebo je v tomto případě možnost, abychom si o dotaci zažádali sami, případně kam žádost a podklady odevzdat (na koho se obrátit) ?

Nařízení vlády č. 299/2001 Sb. stanoví v paragrafu 6, že o podporu lze zažádat u pověřené banky. Z toho plyne, že u Vámi zamýšleného poskytovatele úvěrů podporu neobdržíte. Můžete však o hypotéku zažádat u banky, která tuto licenci má.


Jsem nucen zrušit Pojistnou smlouvu (Základní pojištění + Úrazové pojištění) a to předčasně. Prosím o informaci, co vše musí Odstoupení "od" (zrušení) smlouvy obsahovat a zda lze ukončit smlouvu k poslednímu dni aktuálního měsíce.

Pokud byste chtěl od smlouvy odstoupit (tj. anulovat od počátku) či požadovat její okamžité zrušení, musel byste k tomu mít specifický, v pojistných podmínkách definovaný důvod. Nicméně si myslím, že se Vám jedná o prostou výpověď. Tu můžete podat kdykoli, přičemž výpovědní lhůta činí u běžně placených pojištění šest týdnů před nejbližší splatností. Ukončit smlouvu k poslednímu únoru tedy již zcela jistě nestihnete. V textu postačí jasné vyjádření vůle, že předmětnou smlouvu vypovídáte. Nejjednodušší je však navštívit kterékoli obchodní místo dotčené pojišťovny, kde veškeré patřičné úkony provedou a zároveň se můžete informovat o dalších okolnostech ukončení smlouvy.


Je nám 26 let, přítel loni dostudoval a jeho nástupní plat je 15 000 Kč čistého, já dostuduji letos. O práci se nebojíme, ale finančně naše zaměstnání není zatím příliš zajímavé (lékaři). Mé měsíční příjmy se více méně rovnají mým výdajům, přítel z výplaty po odečtení nájmu, stravy, mobilu a dopravy ušetří měsíčně asi 6 000Kč. Od roku 2007 máme založené stavební spoření s úrokovou sazbou 2%, cílovou částku máme každý na 1 mil. Kč. Já mám stavební spoření od února 2007 a za tu dobu jsem si naspořila 70 000Kč, přítel si založil spoření v září 2007 a naspořil si doposud 78 000Kč. Co se týká našich plánů. Letos plánujeme svatbu, kterou nám rodiče s větší části zafinancují. Do tří let bychom chtěli založit rodinu. Zvažujeme, kdy si pořídit vlastní bydlení, nejpozději však před nástupem na MD (nejsme zatím pevně rozhodnuti, kde budeme bydlet) a jakou formou financovat (ze stavebního spoření, nebo kombinace hypotéka a stavební spoření). Chtěli bychom 3 pokojový byt.

Vzhledem k tomu, že máte oba založeno stavební spoření, je ve hře několik variant financování – úvěry ze stavebního spoření, kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření nebo samotné hypotéky. Navrhuji propočítat možné varianty v rámci osobního finančního plánu, který zároveň zohlední všechny finanční toky a zdroje. Použijte prosím kontakty na tomto webu.


Budu členka zakládajícího jezdeckého klubu. Existuje nějaká pojistka o odpovědnosti. Tzn., budu-li vozit malé děti na koních, ony mi spadnou, popř. si zlomí ruku. Jejich rodiče po mně budou chtít nějakou náhradu. Je to v kompetencích České jezdecké federace (asociace sdružující jezdecké kluby v ČR), která by mi měla toto pojištění poskytnout? Nebo je nutné si toto pojištění zařídit v nějaké pojišťovně?

Pojištění odpovědnosti za škody pro Vámi uváděnou činnost lze sjednat u kterékoli pojišťovny provozující neživotní pojištění. Je možné, že tuto pojistku pro jednotlivé kluby zajišťuje ČJF, avšak není to její povinností. Pojistka sjednaná „centrálně" obvykle vyjde levněji, než když si totéž bude každý klub zajišťovat sám. Jak je tomu v tomto případě zjistíte dotazem na federaci.


Kolik procent příjmu je vhodné investovat do penzijního pojištění a úrazového pojištění? Příjem rodiny je cca 22 000,- Kč, dva dospělí, jedno dítě mladší 1 rok. Měl jsem pojistku u pojišťovny AXA ale vypověděl jsem ji.

Dotazy jsou dva, rozdělme proto odpověď rovněž na dvě části. Přitom bychom se vždy měli ptát, k jakému cíli ten který produkt slouží.

Penzijní připojištění svým zamýšleným účelem míří k zajištění prostředků pro dobu, kdy už nebudeme ochotni či schopni aktivně vydělávat peníze. Svými vlastnostmi však tomuto záměru protiřečí. Na nejkratším možném pětiletém horizontu dává efektivní výnos přes 13% p.a., dlouhé investiční období vás obdaří pouhými pěti procenty za rok. Druhou nevýhodou je omezená výše vkládaných prostředků. Budete-li spořit dlouhodobě maximum, což je 500,-Kč měsíčně (vyšší vklad vzhledem k zanedbatelné daňové úlevě není efektivní), obdržíte po např. dvaceti letech cca 200 000,-Kč. Takový kapitál vám přinese měsíční rentu ve výši zhruba 1 000,-Kč, což je pro zajištění doplňku penze celkem o ničem. Jako dlouhodobý instrument je penzijní připojištění srovnatelné s výkonem dluhopisů a mělo by být tedy použito jako součást části portfolia připadající na dluhopisy. Podíl penzijního připojištění v dluhopisové složce však nemá být převažující, neboť jeho druhou nevýhodou je nemožnost volného výběru prostředků. A člověk nikdy neví, zda se nezmění původní záměry a nebude nutno výši jednotlivých částí portfolia změnit. Z výše uvedeného plyne, že nejdříve je potřeba stanovit strukturu investic v návaznosti a cíle a potřeby rodiny. Nejjednodušší způsob je zpracování prostřednictvím specializovaného software, což pro vás mohu udělat, pokud využijete kontakty na tomto webu.

Přitom dostanete odpověď i na druhou otázku, ba dokonce i na ty, které jste nevznesl: jak vysoká má být pojistná částka pro případ smrti a pro případ dlouhodobé nemoci? Tato problematika byla již v Poradně i v Článcích několikrát diskutována. V oblasti úrazového pojištění by nás měla zajímat především oblast invalidity v důsledku úrazu. Výpočet pojistné částky je poměrně jednoduchý. Podívejme se na situaci, kdyby se stal plně invalidním muž:

Vezměte běžné měsíční náklady rodiny a odečtěte od nich výši případného invalidního důchodu muže a příjem ženy. Výsledné kladné číslo vydělte 5 000 a vynásobte 1 000 000 (každý milion nese při průměrném balancovaném portfoliu cca 5 000,- měsíční renty). Vyjde-li záporné číslo, není třeba pojišťovat. U ženy je postup obdobný. Pojištění pro případ drobných úrazů nedoporučuji – za taková nevýznamná zranění obdržíte většinou to, co jste za dlouhá léta do pojišťovny sami nastrkali.


Chci se Vás zeptat, zda máte nějakou zkušenost s IŽP Clever Invest od Generali. V roce 2006 jsem ve 29 letech uzavřel toto investiční životní pojištění s délkou trvání 30 let. Parametry tohoto pojištění jsou takové, že pro případ úmrtí během pojištění bude manželce vyplacena částka 1 000 000 Kč, při smrti způsobené úrazem pak 3 000 000. V případě trvalé invalidity je plnění v řádu 2 000 000 Kč. Investiční část mám ze 100% alokovanou do akciového fondu Generali a za 3 roky je hodnota investice cca 50 000 Kč. Měsíční splátka je 2 500 Kč. V poslední době jsem četl několik článků ohledně pojištění, které zrovna tento typ pojištění moc nedoporučovaly. Jaký je Váš názor na vhodnost této pojistky, popř. existuje jiná možná alternativa?

Také v Poradně a v Článcích na tomto webu najdete mnoho statí zabývající se investičním životním pojištěním. Je v nich obsažena řada faktů, ke kterým by měl klient při sjednávání přihlédnout.

Uvedený typ pojistky v sobě spojuje dvě oblasti: rizika a investice. Laik by mohl předpokládat, že se sloučením do jednoho produktu dosáhne jakési úspory. Bohužel, situace je právě opačná. Dříve skutečně pojišťovny poskytovaly určitou slevu na riziková pojištění za to, že si přes ni ošetřujete i své úspory. To dnes platí buď ve velmi zanedbatelném měřítku anebo vůbec ne. Co se týká investiční složky, tam je situace ještě horší. Nejprve jdou prostředky do pojišťovny, kde se z nich uhradí provize prodejce a náklady a marže pojišťovny. Poté jsou převedeny do příslušného podílového fondu, který si strhne vstupní poplatek a roční management fee. Pokud by člověk investoval přímo do fondů, nemusí sponzorovat pojišťováka a pojišťovnu za neexistující službu.

Jinou alternativou je ošetřit rizika samostatnými smlouvami a investice uskutečňovat přímo do vybraných fondů. Pokud však již pojištění nějakou dobu platíte, je třeba dobře spočítat, o kolik se připravíte předčasným zrušením a jaké výhody tím dosáhnete.

Dále je třeba správně nastavit rizikové krytí. I zde odkazuji na řadu zdůvodnění, jak správně nastavit pojistné částky, která jsou uveřejněna na těchto stránkách. Modelace musí vycházet z rodinných výdajů a příjmové situace obou partnerů, což zde neuvádíte. Proto nyní nelze navrhnout konkrétní pojistné částky, nicméně Vám v tom mohu pomoci, použijete-li kontaktů na tomto webu. Tak budeme moci spočítat optimální výši pojištění, správnou úroveň investic vzhledem k plánovaným cílům rodiny a jejich efektivní alokaci.


Mám matku, která je starobní důchodce, k tomu si ještě přivydělává, ale její měsíční příjem přesně neznám. Jde o to, že si vzala několik půjček, které není schopná splácet, zkrátka jí dluhy přerostly přes hlavu, dluží i na splátkách a hrozí jí exekuce. Konsolidaci jí zamítli, protože musí mít pracovní smlouvu starou nejméně dva měsíce, tu jí zaměstnavatel obnovuje vždy po roce, takže ji má obnovenou necelý měsíc a Homecredit už velmi vyhrožuje. Je možné s tím něco dělat?

Napadá mne institut osobního bankrotu, který byl v Poradně několikrát diskutován. Což je poměrně bolestivá terapie. Mnohem účinnější je vyhledat radu finančního poradce ještě předtím, než se do dluhové pasti vrhneme...


Ráda bych Vás poprosila o radu. Jde o mého syna, dostal se do finančních problémů a v poslední době se u nás objevují lidé, kterým dluží. Jako rodiče se bojíme o svůj majetek, protože tam syn má trvalý pobyt. Momentálně výška jeho dluhu, o kterém víme, je 250 000 Kč. Prosím můžete nám poradit, jestli je možné zjistit přesnou výši peněz, které má půjčené i od nestátních institucí jako jsou HomeCredit, Provident a jiné. Moc Vás prosím, jsme zoufalí a nevíme, jak postupovat, navíc s námi syn nekomunikuje, a tak nemáme možnost zjistit podrobnosti.

Zcela přesnou výši dluhů asi zjistíte těžko, pokud s vámi syn nehodlá hovořit. Je možné nahlédnout do centrálního registru dlužníků (http://www.centralniregistrdluzniku.cz/verejny-registr-dluzniku.htm), ovšem tam jsou pouze pohledávky, které sem věřitel zapsal. Uniká mi ovšem smysl takového zjišťování. Být vámi, snažil bych se zaměřit na skutečnosti prokazující, že váš majetek nepochybně patří vám a nikoli synovi. Dojde-li přesto k jeho zabavení během případných exekucí, zajistíte si tak jeho navrácení.


S přítelem jsme se rozhodli, že si postavíme dům. K dispozici máme 500 000 Kč, čili jsme uvažovali o hypotéce na dalších 500 000 Kč, (hodnota domu cca 1 300 000), avšak po konzultaci s finančním poradcem nám bylo doporučeno vzít si hypotéku na celý milion a naši úsporu ponechat jako pojistku pro nenadálé výdaje. Moje první otázka tedy zní, zda s tímto tvrzením souhlasíte. Dále bych se ráda zeptala, jelikož mi to není zcela jasné, pokud si půjčíme celý jeden milion s dobou splácení řekněme 20 let a fixací na 10 nebo 15 let, co se stane s úrokem po uplynutí fixace?

Ano, takové doporučení je velmi správné. Jestliže vám vychází v měsíčních finančních tocích rodiny, že celou splátku hypotéky bez problémů pokryjete, jděte do toho. Půl milionu, které nyní máte v rezervě, pak můžete investovat do dlouhodobých finančních instrumentů, např. akciových podílových fondů. Pravděpodobný výnos těchto prostředků bude kolem deseti procent ročně, zatímco úrok z hypotéky vás zatíží řekněme 6% p.a. Profit z celé operace tedy bude přibližně čtyři procenta každoročně ve váš prospěch. Kdybyste peníze investovali do bydlení, připravili byste se o uvedený zisk. Přitom peníze jsou v rezervě a v případě změny situace můžete kdykoli část úvěru splatit. Hypotéku je přitom rozumné vzít na co nejdelší možnou dobu – čím déle trvá popsaná situace, tím lépe pro vás, a také proto, že díky inflaci se bude podíl splátky v domácím cash flow neustále snižovat (viz diagram):

Pokud se týká druhé části dotazu, po uplynutí fixace banka nabídne novou úrokovou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu. Je rozumné se na tuto situaci předem připravit a zahájit jednání zhruba půl roku před vypršením stávající fixace. Banka totiž oslovuje své klienty těsně před refixací, a tím znemožňuje případné vyjednávání o lepším úroku. Budou-li v té době na trhu zajímavější podmínky, můžete přestoupit se zbytkem úvěru jinam, pokud budete připraveni. V této souvislosti ještě jedna poznámka. Ze zkušeností vyplývá, že výhodnější fixační období bývá většinou kratší, tři nebo pět let. Dlouhé zafixování sazby má smysl v případě, že jsou úroky extrémně nízké. To dnes neplatí, průměrné reálné sazby se pohybují kolem šesti procent, což u hypotečního úvěru není zrovna blízko minima.


Před dvěma lety jsem uzavřel kapitálové životní pojištění u pojišťovny Uniqa. V současné době docházím na to, že nastavení tohoto pojištění není tak výhodné, jak se zprvu zdálo (končilo před 60. rokem života, příliš vysoké měsíční platby,...) a proto jsem se snažil jednat s Uniqou o změně. Nabídli mi náhradu smlouvy = jiné pojištění, u něhož si mohu parametry nastavit podle současné potřeby. U tohoto pojištění bych neplatil uzavírací poplatky v plné výši, ale pouze 5% z těchto poplatků.  První dotaz je, mohu si nějak písemně zajistit výši uzavíracích poplatků, protože v současné době mám pouze ústní ujištění od zaměstnankyně pojišťovny? A druhý dotaz je, mohu na toto pojištění čerpat příspěvky zaměstnavatele podobně jako na důchodové spoření?

Odpověď na první dotaz zní: nevím. Jedná se o nabídku určité pojišťovny k určitému produktu, všechny podrobnosti zjistíte nejlépe u nich. Máte-li pochybnosti o ústním ujištění pracovnice pojišťovny, zkontrolujte si to na hot line daného ústavu nebo u jejího nadřízeného.
Čerpaní příspěvků zaměstnavatele je možné za obdobných podmínek jako u penzijního připojištění, tedy:

  • Doba pojištění nejméně pět let
  • Konec pojištění nejdříve v šedesáti letech věku pojištěného

Limit zvýhodnění příspěvku nejvýše 24 000,- za rok (platí společně pro životní i penzijní připojištění: Ve snaze zjednodušit systém odpočtů byl zákonodárci stanoven jeden jediný limit ve výši 24 000,- korun, platný současně pro životní pojištění i penzijní připojištění. Podle nových pravidel může zaměstnavatel přispět celých 24 000,- korun buď na penzijní připojištění, nebo jako pojistné na soukromé životní pojištění, anebo tuto sumu rozdělit v jakémkoli poměru mezi tyto dva finanční produkty.)

Ještě jedna poznámka z počátku dotazu je však hodna pozoru: „nastavení tohoto pojištění není tak výhodné, jak se zprvu zdálo". Je jistě dobře, že se zamýšlíte nad správnými parametry pojistné ochrany. Ovšem hledisko „končilo před 60. rokem života, příliš vysoké měsíční platby" není zrovna to zásadně určující, které by mělo rozhodovat o vhodnosti či nevhodnosti určitého produktu. Modelace zajištění ochrany příjmů, k čemuž pojištění slouží, musí vycházet ze zcela jiných východisek. Především je to otázka rodinných nákladů a také jejích majetkových poměrů. Budete-li si přát mou asistenci v této záležitosti tak, abyste sladil nastavení parametrů zamýšleného pojištění s Vaší aktuální situací, neváhejte použít kontaktů na tomto webu.


Máme s manželem dům v hodnotě 2,5mil. Kč. Máme na něj americkou hypotéku v hodnotě 320 000 Kč. Potřebujeme tuto hypotéku refinancovat a půjčit si 900 000 Kč, ale jsme v registru, i když máme v tuhle dobu splátky v pořádku. Myslíte, že máme u nějaké banky šanci? Ten zbytek peněz je na spotřebitelské karty.

V současné době jsou banky velmi citlivé na kredit svých klientů, proto bude pravděpodobně obtížné přesvědčit některou z nich k poskytnutí úvěru. Výsledek bude záviset na mnoha okolnostech a podmínky financování, pokud k němu dojde, budou zřejmě tvrdší, než je obvyklé. Daleko větší problém však vidím ve způsobu rodinného hospodaření. Americká hypotéka, no dejme tomu, pokud by se jednalo o závažný důvod pro takové zadlužení. Ovšem spotřebitelský úvěr je rozumné použít pouze v případě náhlého a neočekávaného problému, přičemž imperativem je splatit dluh co možná nejdříve. A to proto, že úrok je daleko za hranicí „dobrého dluhu" a plíživě rozežírá finanční bilanci až k výslednému kolapsu.
Potřebujeme financovat výstavbu rodinného domu cca 1,7 mil. Kč. S manželem máme oba dva stavební spoření, manžel Raiffeisen a já s liškou, uzavřené v roce 2002 a 2003. Máme naspořeno na každém přibližně 180 000 Kč. Ve vlastnictví máme domek, který po dokončení stavby plánujeme prodat min. za 500 000 Kč. Manžel má příjem kolem 16 tis. Kč a já jsem na mateřské dovolené (7 600 Kč). Potřebujeme poradit, jakým nejrozumnějším způsobem financovat dům.

Rozumných variant je hned několik, konkrétní doporučení závisí ještě na dalších okolnostech, které v zadání nejsou uvedeny. Obecné pravidlo velí vzít na bydlení co nejvyšší možný úvěr a vlastní prostředky nechat pracovat ve vhodně zvoleném investičním portfoliu. To však závisí na výši splátky, kterou rodinný rozpočet bez potíží zvládne. A ta se snižuje s dobou splácení - čím déle, tím lépe. Modelaci nad přesnými čísly můžeme provést, pokud použijete kontaktů na tomto webu.


Rád bych se zeptal, zda je možné vydělávat na nemovitostech tím způsobem, že měsíční nájem, který budu od nájemníků dostávat, převýší moje měsíční splátky hypotéky a tím pádem by měl být můj cashflow v plusu. Je to vůbec reálné pro běžného člověka bez velkých příjmů?

Možné to je, avšak nikoli jisté. Ve většině případů dle dosavadních zkušeností čisté nájemné obvykle nepokryje plně splátku hypotéky. Čistým nájemným rozumíme příjem od nájemníků očištěný od nákladů na správu a údržbu nemovitosti, pojištění a další související náklady. Při kalkulaci je také vhodné počítat s roční obsazeností pouze po dobu deseti měsíců vzhledem k fluktuaci nájemníků a dobou nutnou k nalezení nových. Rovněž nelze podcenit rozsáhlou oblast nájemních smluv a vymahatelnosti oprávněných nároků pronajímatele. Problematika nákupu a pronájmu nemovitostí je tedy značná a je nutno se v ní dobře orientovat. V současné době je k dispozici řada kurzů a školení, doporučuji některý z nich nejprve absolvovat. Každý jednotlivý obchodní případ je pak nutno propočítat s aktuálními daty a teprve potom se rozhodnout. Nicméně pronájem nemovitostí při současném zatížení splátkami hypotéky se nedá považovat za nejlepší prostředek k rychlému zbohatnutí. Spíše je vhodné použít jej jako dlouhodobý nástroj pro vybudování finanční nezávislosti, kdy v některých obdobích něco málo vyděláme, jindy trochu proděláme, ale po splacení hypotéky se stáváme majiteli aktiva, které generuje nezávislý příjem. Nezávislý, nikoli bezpracný.


Začal jsem v loni na jaře pracovat na živnost, vzhledem k tomu že sehnat práci nebylo jednoduché, jak jsem si představoval, někteří mi propláceli faktury se zpožděním a někteří mi je vůbec neproplatili, dostal jsem se do skluzu s placením zdravotního a sociálního pojištění. Zdravotní pojišťovna nepřistoupila na žádné řešení a nyní už mám nařízenou exekuci. Dluh na zdravotním pojištění činil 24 000 Kč, nyní chtějí po mně 68 000 Kč. Nevím jak z toho všeho ven, nemám žádný majetek a bydlím trvale 3 roky u přítelkyně. Mám strach, aby jí něco nevzali, prosím o radu, jak se ke všemu postavit?

Jak již mnohokrát řečeno, tyto stránky se nezbývají poradenstvím pro podnikatele. Pokud se týká případné exekuce majetku přítelkyně, takové nebezpečí reálně hrozí. Exekutor v místě bydliště zabaví cokoli, co lze zpeněžit. Pak je nutno prokázat, že majetek patřil přítelkyni, nikoli Vám a dojde k jeho vrácení. Prokazování je však obtížné a zdlouhavé. Řešením by mohlo být umístit adresu svého trvalého bydliště jinam. Pokud takovou možnost nemáte, je možno využít jako místo trvalého bydliště městský či obecní úřad.


Mám přítele, který si před časem vzal půjčku (nemalou) pro svou sestru. Splácela řádně 2 roky, ale bohužel, dostala se do špatné finanční situace a splácet přestala, navíc momentálně nepracuje a stále se na něco vymlouvá. Máme s přítelem roční dítě, já pracuji a přítel je na rodičovské. 6 000Kč (měsíční splátka dluhu) je pro náš rozpočet neúnosná, navíc máme nějaké své odtahy a začínáme jít do mínusu. Ráda bych vás poprosila o radu, jakým možným způsobem se dá docílit platby z její strany. Myslím tím, zda lze převést dluh na jinou osobu (na sestru přítele, která opravdu dluží) nebo s ní sepsat směnku v dané dlužné částce se splátkovým kalendářem s podmínkou plateb měsíčních. Jenže pokud by to takhle šlo, kde pak danou směnku udat-neboli prodat. Je to vůbec možné?

Možné je celkem všechno. Dluh lze převést na jinou osobu, ovšem je potřeba, aby s tímto krokem souhlasily všechny zúčastněné strany, tedy věřitel, skutečný dlužník (sestra) a plátce dluhu (vy). Ze skutečnosti, že si půjčku hned na počátku nevzala sestra, usuzuji, že pravděpodobně neodpovídala podmínkám scoringu příslušné finanční instituce již tenkrát. V současné době to asi nebude lepší, spíš naopak. Směnka taky nic moc neřeší – i kdybyste přiměli sestru k podpisu, o čemž pochybuji, je v našem právním řádu dost obtížné ji realizovat. Důkazní břemeno, že směnečný titul odpovídá skutečnosti, je totiž na věřiteli. Pakliže byste směnku chtěli zpeněžit, museli byste přesvědčit soud, aby nařídil exekuci, což nebývá jednoduché. A to ještě předpokládám, že sestra vlastní nějaký majetek, jehož prodejem by bylo možno vaše pohledávky částečně či zcela uspokojit. Nezapomeňte také, že směnka je cenný papír a jako takový musí obsahovat definované náležitosti. V opačném případě je neplatná. Právní pomoc v této oblasti vám poskytne nejbližší soudní exekutor. Směnku lze i prodat některé ze společností vymáhajících dluhy, většinou s určitou ztrátou. Jak ale plyne z předešlého, obě cesty jsou jen komplikovanou a asi také drahou oklikou k dohodě se sestrou. Raději si zjistěte si co nejpodrobněji jaký je stav jejího majetku a příjmů a snažte se ji přimět ke spolupráci.


Prodali jsme s manželem parcelu. Vlastnili jsme ji před prodejem dva roky, stavba nebyla nikdy zahájena a utržené peníze jsme do půl roku investovali opět do bydlení (přesněji do koupě družstevního bytu). Náš realitní agent, který měl na starosti prodej parcely, nám radil, že nemusíme platit z utržených peněz za parcelu daň z příjmu, pokud peníze investujeme v nejbližší době opět pro bydlení, což jsme udělali. Ověřovali jsme ještě tuto informaci na internetu, kde jsme se ovšem dověděli něco jiného: že bychom na parcele museli přímo bydlet a mít trvalé bydliště, abychom byli z placení daně osvobozeni. Byli jsme se pro tento rozpor zeptat i na Finančním úřadě, kde, světe div se, nám neuměli dát přesnou odpověď a dokonce paní pronesla (podle mě) velmi vtipnou hlášku.....že prý se máme zeptat někoho, kdo se zabývá daněma :-)) Dost vtipu:-) Ještě malý poddotaz: s manželem se rozvádíme. Pokud daň budeme muset zaplatit, stačí, když celou částku zdaní jeden z nás?

Obávám se, že se teď zachovám jako paní z finančního úřadu - moje rada zní: zeptejte se někoho, kdo se zabývá daněmi. Dost vtipu... Daňová problematika je natolik rozsáhlá a komplikovaná, že je potřeba se jí věnovat na plný úvazek. Tento portál je zaměřen na správu osobních a rodinných financí, nikoli na daňové poradenství. V podobných případech i já hledám radu u kvalifikovaného odborníka. Ostatně není od věci mít krom svého lékaře, zubaře, finančního poradce či právníka rovněž dobrého daňového poradce. Pokud se dokážeme přenést přes tradiční českou tendenci mít pokud možno všechno zadarmo, zjistíme, že vynaložené prostředky se bohatě vyplatí. A na obranu paní z FÚ: úředníci mají pokyn neposkytovat rady, a to z dvou důvodů: jejich úkolem je kontrolovat, nikoli radit, a také proto, že ve sporných případech by se plátce mohl dovolávat takové rady s případnou odpovědností za vzniklé škody.


Moje hypotéka u Hypotéční banky je příliš drahá. Splácím 1/2 dědictví - dům na venkově, dlužím cca 600 000 Kč a úrok je 6,18 % s roční fixací. Nyní mohu přefinancovat. Kterou banku by bylo rozumné oslovit a proč? V budoucnu - do 5 let se moje finanční situace může zlepšit - ráda bych zachovala možnost měnit podmínky splácení hypotéky. Uvažuji o MBank - fixace na 5 let.

Jak již zde bylo mnohokrát uvedeno, na těchto stránkách nedoporučuji ani konkrétní produkty, ani finanční instituce. Důvodem je fakt, že každé takové doporučení má nutně velmi omezenou platnost. Finanční domy neustále vymýšlejí nové a nové produkty a akce a slevy a kampaně, které mají jediný cíl – přilákat zákazníka. To je samozřejmě v pořádku, jenže rozdíly pro klienta jsou z dlouhodobého hlediska zanedbatelné. Jestliže například někdo sníží procentní sazbu za úvěr, pak se jeho profit skrývá v jiných poplatcích, nebo naopak je inzerovaná sazba pro většinu populace nedosažitelná z hlediska tvrdšího scoringu. Nakonec, po vynaložení nezměrného úsilí, získáte skutečně „nejvýhodnější" podmínky jednoho izolovaného produktu, avšak Vaše celková finanční strategie může být neefektivní. A v tom je právě zakopaný pes – zatímco úspora na jednom produktu může ušetřit desetitisíce, správně strukturované finance Vám vydělají miliony. Pokud se budete chtít celkově zamyslet nad rodinnými financemi a přitom samozřejmě vyřešit refinancování Vaší současné hypotéky, neváhejte použít kontakty na těchto stránkách.


Chci stavět dům za cca za 2mil. K dispozici mám 1mil svůj (3x stavební spoření, v kterém nadále pokračujeme, + dary). Známý se zmínil o hypotéce přes pojišťovnu Axa. Říkal, že se nic nepřeplatí na úrocích (nebo tedy skoro nic) a po 30 letech budeme končit hypotéku se ziskem. Peníze se během splácení investují. No moc tomu nerozumím. Zní to až moc jednoduše, nezdá se mi to. Tak bych se Vás ráda zeptala, zda si vzít milion ze stavebka nebo jít třeba do tohoto.

Taková konstrukce, totiž splácení hypotéky prostřednictvím investičního životního pojištění, byly hitem tak před deseti lety. Pak si to pár lidí spočítalo. Ve skutečnosti životní pojištění je velmi nevhodný investiční nástroj. Důvody naleznete v článcích a poradně na těchto stránkách.
Existuje ovšem ještě jiná varianta, finančně mnohem zajímavější, o níž se dočtete rovněž ve statích na mém webu. Základní princip, totiž využít hypotéku maximálně a volné peníze investovat, je bezesporu v pořádku. Investování do pojistky již nikoli. Budete-li si přát mou pomoc při zpracování Vašeho finančního řešení, neváhejte využít rubriku Kontakty.


Můj bratr se dostal do finančních potíží. Trvá to už asi 6 let. Je podnikatel. Je zadlužený a nemůže se z toho dostat, rodiče už si na něho také vzali půjčku, ale ani to nepomohlo. Letos měl těžký úraz a jeho dluhy se ještě prohloubily a navíc přišel o veškeré zakázky, takže nemá čím splácet a úroky mu narůstají. Teď mu hrozí exekuce. Chtěla bych se zeptat, zda by bylo možné všechny jeho půjčky a nedoplatky nějak spojit, aby splácel jen jednu částku. Nebo zda by bylo možné ještě nějak jinak vyřešit jeho situaci. Žádná banka už mu nechce půjčku poskytnout.

V románu Gold nad zlato popsal Joseph Heller kongresmana, jehož jedinou programovou tezí byla věta: „Vyrovnejte rozpočet!" A s tímhle sloganem dokázal přežít mezi americkými politickými špičkami desítky let. Jak zřejmo, řemeslo vládnutí lze provozovat poměrně úspěšně bez většího inteligenčního vybavení, čehož jsme i u nás svědky již mnoho let. Ovšem zmíněná zásada sama o sobě tak úplně hloupá není. Deficitní hospodaření dříve či později vede k problémům, jejichž řešení je téměř vždy velmi bolestné.

V prvé řadě je nutno změnit postoj k penězům obecně, „vyrovnat rozpočet". Závazky by měly vždy odpovídat pohledávkám. Dále je třeba být správně pojištěn, viz statě v rubrice Články a v Poradně. To znamená v takové výši, která zajistí dostatečný příjem – pro měsíční rentu ve výši 5 000,-Kč je potřeba kapitál 1 000 000,-Kč. Chcete-li mít tedy například příjem 30 000,- měsíčně, pojistná částka musí činit šest milionů korun. Nestačí tedy jen být pojištěn (nějak), nýbrž na pojistné částky dostatečně vysoké, zajišťující veškeré výdaje za nepříznivých okolností.

Banky jsou jistě v současné době poněkud přepjaté co do ochoty, nebo spíše neochoty podstupovat kreditní riziko při půjčkách klientům, ovšem v tomto případě se jim není co divit. Pokud situace trvá již šest let, je zřejmé, že finanční chování dotyčného je dost na pováženou. V úvahu tedy připadá snad jen půjčka od přátel či příbuzných. Vzhledem k výše uvedenému by ovšem i tato sanace byla jen odkladem nevyhnutelného a poskytnuté prostředky by nový věřitel již nikdy nespatřil. Proto se jediným východiskem jeví osobní bankrot:

Institut takzvaného oddlužení umožňuje insolvenční zákon od 1. ledna 2008. Podle něj může fyzická osoba, která není podnikatelem, podat soudu na speciálním formuláři návrh na prohlášení insolvence a zároveň požádat, aby její úpadek nebo hrozící úpadek byl řešen formou oddlužení.

Podání takového návrhu k soudu kromě jiného znamená ochranu před exekutory. Exekuce, které by postihovaly majetek dlužníka, mohou být sice soudem nařízeny, ale nemohou být vykonány. Věřitelé musí přihlásit své pohledávky za dlužníkem v rámci insolvenčního řízení.

Soud má na výběr ze dvou možností, kterými splacení dluhů nařídí. Buď dlužník prodá majetek, nebo bude dluh splácet podle splátkového kalendáře. Pokud soud schválí oddlužení formou splátkového kalendáře, uloží dlužníkovi, aby po dobu pěti let posílal věřitelům splátky vždy k prvnímu dni v měsíci. Na splátky se v poměru k výši jednotlivých pohledávek rozdělí všechny příjmy dlužníka nad zákonem stanovené životní minimum. Do příjmů se počítají i dary či dědictví. Výši splátek pro jednotlivé věřitele určí soud. Soud také stanoví termín a způsob úhrady první splátky. Aby soud schválil oddlužení, musí být splněna podmínka, že pohledávka všech věřitelů bude uspokojena minimálně ze 30 procent. Výjimkou může být případ, že by věřitel písemně souhlasil, že to bude méně.

Oddlužení je podle nového zákona možné provést buď rozprodáním majetku dlužníka, nebo splácením podle věřiteli schváleného splátkového kalendáře. Podmínkou je, aby touto cestou bylo splaceno alespoň třicet procent celkového dluhu. Dnes se věřitelé dostanou stávajícími cestami v průměru k dvaceti procentům dlužné částky. Soud rozhodne, která z možností je pro uhrazení dluhu nejlepší.

V případě splátkového kalendáře se dlužník zaváže do pěti let uhradit maximální možnou část dluhu. O výši jednotlivých splátek rozhodne soud. Řídí se přitom pravidlem, že člověku musí zůstat částka ve výši životního minima. Teoreticky je proto možné, že příjmy převyšující životní minimum budou z rozhodnutí soudu použity na splátky. Splátkový kalendář má ještě jednu podmínku, dlužník musí pracovat, aby měl dostatečný pravidelný příjem, z něhož může úvěr hradit. Nezaměstnaným soud splátkový kalendář nepovolí.

Na splácení dluhů v rámci osobního bankrotu, musí dlužník použít i případné dary a dědictví. Soud dohlíží na to, aby je dlužník zpeněžil, stejně jako věci, které nepotřebuje nezbytně nutně k výdělečné činnosti, a peníze použil na umoření dluhů. V případě neplnění stanovených povinností může soud zrušit souhlas s osobním bankrotem. Na oddlužení se musí podílet manžel či manželka dlužníka, pokud nemají zúžené a vypořádané společné jmění manželů.


Je mi 51 roků a nemám žádné připojištění na důchod ani žádné zajištění na stáří. Chtěla bych investovat si 5000,-Kč, ale nevím, kde penízky zhodnotit. Můžete mi poradit? Je Aegon správná volba?

Vzhledem k tomu, že před Vámi leží přibližně deset až patnáct let aktivního pracovního života, je ještě poměrně dost času k vytvoření patřičných rezerv. Pro daný časový horizont by měla zpočátku ve struktuře úspor převažovat akciová složka, jejíž podíl se bude postupně snižovat ve prospěch dluhopisů. Nicméně přesnou strukturu Vám mohu navrhnout až po osobní konzultaci, pokud využijete kontaktů na tomto webu. Co se týká druhé části Vašeho dotazu, volba té či oné firmy vůbec, ale vůbec nic neřeší. Je to jako byste chtěla koupit auto a zeptala se odborníka, zda je správnou volbou Ford. Ten je jistě solidní výrobce vozidel, ovšem vyrábí řadu modelů – užitkové, rodinné, sportovní a bůhvíjaké. Stejně tak Aegon nabízí mnoho produktů, které mohou či nemusí odpovídat Vašemu finančnímu plánu. V něm je podstatná struktura aktiv, jednotlivé produkty a jejich poskytovatelé mají téměř zanedbatelný význam.


Jsem studentka střední školy a mám navíc cca 10 000,-Kč, a ráda bych věděla, jestli je nějaká možnost investovat je jen na rok, aby se trochu znásobily. Na příští rok plánuji jet do zahraničí, takže je budu potřebovat.

Vzhledem ke krátkému horizontu investice přicházejí v úvahu pouze otevřené podílové fondy peněžního trhu nebo spořicí účty u bank. V této chvíli vycházejí co do výnosů o něco lépe bankovní spořicí účty. Porovnání nabídky jednotlivých bankovních domů získáte snadno na portálech www.finance.cz, www.peníze.cz, www.měšec.cz, a mnoha dalších.


Chtěla bych vědět informace o změnách ve výši státních příspěvků klientům penzijních fondů, které se prý chystají, a dále mám dotaz, v jaké výši může klient uplatnit daňové odpočty, když platí měsíčně 500,- Kč příspěvek do penzijního fondu a 520,- Kč životní a úrazové pojištění, zaměstnavatel přispívá na penzijní připojištění částkou 500,- Kč, jaká je maximální výše daňových odpočtů.

Změnami ve výši státních příspěvků bude mít smysl se zabývat ve chvíli, kdy k nim opravdu dojde. Bližší informace k tomuto tématu viz článek na těchto stránkách ze dne 27. 4. 2009. Daňové odpočty může v současné době klient uplatnit ve výši 12 000,- Kč ročně, a to jak v oblasti penzijního připojištění, tak v oblasti životního pojištění. Celkem tedy možno využít až 24 000,- Kč ročních plateb na životní pojištění a penzijní připojištění (ovšem dvanáctitisícové limity nelze směšovat, platí pro každou oblast zvlášť). Platí ovšem, že u penzijního připojištění přichází v úvahu daňová úleva až z částky příspěvku nad 500,- Kč měsíčně, neboť do této hranice jsou poskytovány státní příspěvky. Dále je třeba poznamenat, že odečítáme od daňového základu, nikoli od vypočtené daně. Při patnáctiprocentní sazbě tedy maximální úleva může činit 3 600,-Kč ročně u maximálních plateb – 1 500,-měsíčně na penzijní fond a 1 000,- měsíčně na kapitálové životní pojištění. U Vámi uváděného klienta by úspora na daních za platby do penzijního fondu nebyla žádná, výhodou je zde státní příspěvek. V případě životního pojištění je to složitější – je možno odečíst pouze tu část pojistného, která je placena do kapitálové složky, mimo pojistného za úrazová a jiná připojištění. K tomu by bylo nutno nahlédnout do pojistné smlouvy. Pokud by např. úrazové pojistné činilo 120,-Kč měsíčně, pak by úspora na daních za životní pojištění činila 520,-Kč ročně. Z příspěvku zaměstnavatele žádnou další daňovou úlevu nelze počítat, neboť benefitem je již výplata této částky mimo mzdové prostředky, tedy nezatížené daní z příjmů ani odvody na sociální a zdravotní pojištění. Z těchto příkladů jasně plyne, že řídit svou investiční politiku výší státních příspěvků je scestné. Výsledný efekt je marginální vzhledem k tomu, co by dané produkty měly zajišťovat – totiž zabezpečení pro dobu po skončení aktivní pracovní činnosti. Úspory v řádu stokorun za rok nic neřeší, je třeba použít jiné produkty a především odlišný přístup ke správě vlastních peněz, než je sledování bezvýznamných výhod. Pokud budete mít k této problematice další otázky, neváhejte mne kontaktovat.


Po rozvodu mi zůstali dluhy ve výši cca 400 000,- korun. Celý rok a půl jsem je poctivě splácel do doby, než jsem 1. 9. 2009 přišel o zaměstnání. Přes mou snahu vyřešit nastalý problém mi některé bankovní instituce nenabídly řešení a já se stal dlužníkem. V tuto dobu mi chodí oznámení o návrhu na exekuci a já si nevím rady, jak tento problém vyřešit. Nemám totiž žádný majetek. Proto jsem Vás touto cestou chtěl požádat o pomoc.

Pak tedy zbývá institut osobního bankrotu – více o něm v některých z minulých odpovědí v Poradně.


Velmi pozorně a se zájmem sleduji Vaše stránky a již mnohokrát jsem dostala cenné informace. Snažím se zorientovat v úrazovém pojištění, které bych si potřebovala sjednat. Jsem samoživitelka s jedním dítětem, pracuji jako OSVČ. Po rozvodu mi zůstala ke splácení hypotéka na 1,5mil. V případě ÚRAZU i NEMOCI bych dle Vašeho "návodu" potřebovala mít plnění denního odškodného nejméně 500,-Kč (tedy 15tis měsíčně, když není vyplácena nemocenská) + samozřejmě nejspíše progresivní plnění trvalých následků úrazu. Smrt z jakýchkoli příčin mám sjednanou samostatně v rámci hypotéky. Problém je v tom že mi pojišťovny nejsou schopny nabídnout plnění jak úrazu tak i nemoci, když nemám sjednanou "smrt" na vyšší částku u nich. Máte pro mě prosím nějakou radu? Co si myslíte o pojištění velmi vážných onemocnění, které pro mě byly novinkou např. u České spořitelny, a v mém případě, kdy veškerý příjem a splácení je jen na mě, přišlo jako vhodné řešení. Poradíte třeba i konkrétní pojišťovnu, která by tomuto mohla vyhovovat?

Je velmi rozumné, že se zajímáte o své zajištění jsouc samotnou matkou s dítětem. Ve Vašem případě je vhodné nejdříve zjistit, zda by byl jeho otec v případě nutnosti schopen se o ně postarat. Potom by bylo možno pojištění pro případ smrti buď nesjednávat vůbec, anebo ve snížené míře. Pokud nikoli, je to celé na Vás. Ovšem smrt z jakýchkoli příčin v rámci hypotéky řeší pouze krytí dluhu v případě úmrtí. Pokud tedy chcete své dítě zabezpečit, je třeba toto pojištění modelovat mimo krytí hypotéky. Splacením dluhu v případě smrti totiž zajistíte, že Vaše dítě bude mít kde bydlet, nikoli však, že bude mít i co jíst. Pojištění úrazu i nemoci lze samozřejmě sjednat zvlášť. Pojištění závažných onemocnění je jistě zajímavé, ovšem pouze jako doplněk k základnímu zajištění diskutovaném na těchto stránkách. Jeho výhodou je výplata pojistné částky již při diagnóze předmětného onemocnění. Na druhou stranu funguje pouze na vyjmenované choroby a má celou řadu výluk. Proto je třeba pozorně prostudovat pojistné podmínky a smluvní ujednání. Tento doplněk k pojištění základních rizik je vhodné zvolit zejména v případě, že podle rodinné anamnézy je nebezpečí takových chorob u Vás pravděpodobné. Na mých stránkách zásadně nedoporučuji určitou finanční instituci či produkt. Nicméně je možno probrat Vaši situaci během osobní schůzky, využijete-li kontaktů na tomto webu.


Mám u Kapitol uzavřené životní pojištění. Bohužel jsem se dostal do finanční tísně a nesplácím pravidelně, mám tam dluh 3000. Chtěl jsem se dohodnout s finančním poradcem o pozastavení splátek na 2 měsíce, pak už budu mít více peněz, ale ten mi řekl, že to musím do konce týdne zaplatit, jinak na mě pošle exekutora. Je tento postup správný?

Kapitol není pojišťovna, proto u nich žádné pojištění uzavřeno nemáte. Jedná se o poradenskou společnost, která zprostředkovává pojištění pro pojišťovnu Kooperativa, a.s. Pokud chcete jednat o změnách pojistných smluv, obraťte se přímo na příslušnou pojišťovnu. Zde nejlépe zjistíte možnosti úprav či případné sankce, které Vám mohou hrozit. Kontakt zde:
Centrum zákaznické podpory Brněnská 634, 664 42 Modřice
info@koop.cz
800 105 105


S přítelem máme půl roční dcerku. Kupujeme domek. Přítel sjednal na sebe hypotéku. Hypoteční poradce chce, aby kupní smlouva byla pouze na přítele, přitom já budu splácet polovinu měsíční splátky z hypotéky. Mohu požadovat, aby kupní smlouva byla i na mou osobu, i když nejsem u banky vedena jako spoludlužník? Ještě se chci zeptat na pojištění nemovitosti. Jak se nejlépe orientovat při vybírání pojištění, na co si dát pozor?

Uvedený požadavek není oprávněný. Žadatelem o úvěr může být jen jeden z partnerů, zatímco na kupní smlouvě budou figurovat jako nabyvatelé oba dva společně.


Je možné dotace za zateplení domu kombinovat? Např: poskytnou mi dotaci jak na zateplení domu, tak zároveň na sluneční kolektory? A ještě mám dotaz. Když si různé články pročítám, tak píší: "je možné získat až 1950 Kč/m2. Ale podle jakého měřítka mi ty peníze poskytnou? Přece rozsah je od 0 Kč až do 1950 Kč. Podle čeho poznám, kolik právě mně přispějí?

Dotace jsou rozdělené na úspory energie na vytápění, na podporu novostaveb v pasivním energetickém standardu a na využití obnovitelných zdrojů energie pro vytápění a přípravu teplé vody. Podle rozsahu zateplování domu (jestli se jedná o celkové zateplení nebo jen dílčí - třeba výměna oken, zateplení střechy nebo obvodových zdí apod.) je stanovena výše dotace od 650,- do 1950,- Kč/m2, vždy však max. 50% celkových nákladů. Na podporu novostaveb je dotace ve výši 220 000,- Kč a při využití obnovitelných zdrojů (to je změna vytápění z původního na nízkoemisní zdroje na biomasu nebo účinná tepelná čerpadla a ohřev vody pomocí solárně - termických kolektorů) je možnost získat dotaci 50 000,- Kč až 80 000,- Kč podle zvolené varianty. Zde je opět výše dotace omezena procenty z celkové částky, a to na 30-60%. Jednotlivá opatření je možno různě kombinovat a při některých kombinacích je dokonce možnost získat k vyplácené dotaci bonus ve výši 20 000 Kč. Toto jsou informace pouze k rodinnému domu, k bytovému domu jsou dotace nastaveny jinak.

Protože nelze určit výši dotace bez přesných informací o Vaší stavbě.


máme s přítelem uzavřené životní pojišťění Z65 u Generali. Zjistili jsme, že po 4 letech vkládání peněz (100 000) by nám pojišťovna Generali dala 41 tis. při zrušení smlouvy. Je vůbec možné, aby si pojišťovna vzala 60% vložených peněz, když ze zákona smí obchodovat pouze se 30%. Na centrále nám v podstatě bylo řečeno, že pokud budeme dál posílat 2tis. měsíčně, nemáme jistotu, že se k vloženým penězům vůbec někdy dostaneme. Paní to tiše odkývala. Nemá pro nás tedy smysl pokračovat. Jen bychom chtěli, aby tuto pojistku někdo "zkontroloval". Nevíte na koho se obrátit, než ji zrušíme?

"Zkontrolování" uvedené pojistky Vám celkem nic nepřinese. Skutečnost je taková, jak jste se již dozvěděli dotazem na centrále Generali. A nyní podrobněji k jednotlivým částem Vašeho dotazu:

  • Výše odbytného při předčasném zrušení pojistné smlouvy je u všech pojišťoven obdobná – do tří let nic, poté nízká částka, která vzrůstá relativně k zaplacenému pojistnému s dobou pojištění; důvodem je struktura poplatků, které jsou u životního pojištění nemalé, avšak jsou rozpočítány na celou dobu trvání smlouvy – pokud ji ovšem zrušíte předčasně, pojišťovna si odečte veškeré tyto poplatky, dále pojistné za rizika za uplynulou dobu, a teprve zbytek vyplatí
  • Nerozumím, co myslíte tím "pojišťovna může obchodovat pouze se 30%" (čeho...?) – pojišťovna je povinna tvořit pojistně technické rezervy na pojištěná rizika, což jsou ta Vámi zvolená v rámci uvedeného pojištění Z65 Clever Invest; ostatní peníze jdou do podílových fondů a jejich rozložení řídíte Vy prostřednictvím zvolené investiční strategie
  • Pokud se týká jistoty návratnosti vložených prostředků, dle výše uvedeného záleží opět na Vás – můžete zvolit velmi konzervativní program, který návratnost zaručí prakticky stoprocentní, ovšem s bídným výnosem, anebo zvolíte agresivní skladbu portfolia s možností vyššího výnosu, avšak s vyšším rizikem kolísavosti aktiv – to není na závadu, pokud před Vámi leží dostatečně dlouhý časový prostor
    Jak je řečeno výše, kontrolovat či rušit pojištění nemá mnoho smyslu, pokud si předtím neujasníte svůj celkový přístup k osobním financím. V rámci komplexního finančního plánu většinou postačí pojištění upravit, případně doplnit. Tím zamezíte hrozící ztrátě při zrušení stávající pojistky a zároveň uvedete do souladu své životní cíle a příslušné zdroje. Budete-li si přát mou asistenci v této věci, neváhejte využít kontakty na těchto stránkách.

Nedávno jsem se zúčasnil vašeho programu "Finanční gramotnost" u nás na škole. Docela mě to zaujalo. Především investování do akcií. Na internetu jsem si o nich vyhledal nějaké články a trošku to prostudoval. Chtěl jsem se zeptat, jestli je možné investovat do akcií třeba jen 2000,- Kč (moje příjmy nejsou téměř žádné, rodiče mi asi před 7 lety založili stavební spoření). Ta "investice" mě zajímá spíš ze zvědavosti, než kvůli výdělku. A musím proto mít někde otevřený účet (např. u FIO atp.)? Bankovní účet mám u KB. Nevím, jestli je to správný úsudek, ale myslím, že právě teď je celkem vhodná doba na nákup akcií, v době krize všechny ceny akcií klesají a někdy ten nárůst musí přijít, nebo se mýlím? Je mi jasné, že na trhu s akciemi je asi možné téměř všechno.

Ano, máte pravdu, současná doba se vyznačuje výjimečnou příležitostí k nákupu akciových titulů. Pro investora začátečníka a při menších částkách investic je vhodné využít otevřených podílových fondů. Výhodou je široce diverzifikované portfolio, které chrání před neuváženým nákupem jediného, nebo několika málo titulů firem, jež by se později mohly ocitnout v problémech. Ke kladům patří rovněž profesionální správa aktiv a také skutečnost, že v případě výběru prostředků po půl roce či déle jsou výnosy osvobozeny od daně z příjmů. Nevýhodou jsou vstupní poplatky, které u akciových fondů standardně činí 4 až 6% z investované částky (jednorázově), a dále roční management fee z hodnoty aktiv ve výši cca 2%. K investování postačí uzavřít smlouvu se zprostředkovatelem příslušného fondu. Ta Vás k ničemu nezavazuje, své prostředky můžete poslat na příslušný účet fondu převodem z Vašeho účtu, kdy chcete a v jaké výši chcete. Můžete tedy vkládat jednorázově či pravidelně, dle libosti. Rovněž výběr můžete uskutečnit kdykoli, vypořádání (převod na Váš běžný účet) trvá standardně čtyři dny až týden.

Druhou možností je přímá investice do akcií prostřednictvím brokera. Tím může být Vámi uváděná společnost FIO brokerská, CYRRUS,a.s. a mnohé další. Tyto služby poskytují také banky, ovšem jejich poplatky za jednotlivé obchody jsou většiny vyšší než u samostatných brokerských domů. Nejlevnějších nákladů dosáhnete otevřením účtu u brokera v zahraničí, nejlépe v USA, kde je navíc nejširší a nejlépe regulovaný akciový trh na světě. Stinnou stránkou jsou ovšem poplatky za převod prostředků mimo ČR, za nějž si naše banky účtují poplatky vpravdě nekřesťanské (na rozdíl od bank v civilizovaném světě).

Většina brokerů nabízí konzultace a doporučení, jejichž hodnota je však podle zkušeností diskutabilní – zaměstnanci těchto společností mají především zájem na častém obchodování, které pro ně generuje provize, případně Vám nabídnou aktivní správu vkladů, z téhož důvodu. Přitom jejich kvalifikace v oboru je problematická. Pokud by totiž skvěle ovládali způsob, jak úspěšně obchodovat na kapitálových trzích, pravděpodobně by nemuseli být závislí na příjmu ze zaměstnání.

Investici přes brokera je možno učinit osobně, telefonicky či on line. Poslední způsob je nejvíce operativní, a rovněž nejlevnější z hlediska poplatků.

Každopádně přímé investice do akcií jsou vhodné pro sofistikovaného investora, který je schopen zvolit patřičná kritéria pro výběr jednotlivých titulů, a rovněž je vybaven solidní finanční zásobou. V opačném případě to může být riskantní operace vedoucí ke ztrátám.


Známá, touto dobou na mateřské, má hypotéku na dům a zároveň se utopila v jiných dluzích. Po mně by chtěla půjčit a jako jistinu mi nabízí přepis poloviny jejího rodinného domku na mě. A má otázka zní, jestli tím na mě náhodou nepadne i břemeno poloviny té hypotéky z domu. Ona mi tvrdí toto: "hypotéka, která se platí na tento dům, zůstane za všech okolností závazkem toho, kdo sepsal smlouvu". Já mám ale opačné (odborně nepodložené) informace a mám obavu, abych si šeredně nenaběhl.

Riziko šeredného naběhnutí je velmi pravděpodobné. Hypoteční úvěr je vždy kryt zástavou nemovitosti, ačkoli nemusí nutně běžet o nemovitost předmětnou. Tedy zástavou pro úvěr na jednu nemovitost může být nemovitost jiná. Jak je tomu ve Vašem případě, to zjistíte z výpisu na příslušném katastrálním úřadě, na tzv. listu vlastnictví. Záznamy na katastru jsou veřejné a výpis obdržíte za poplatek. Na něm v odstavci C – Omezení vlastnického práva je uvedeno, zda nemovitost slouží jako zástava, v čí prospěch a rovněž v jakém pořadí. Majetek může být zastaven ve prospěch i několika věřitelů, přičemž jejich požadavky budou uspokojovány právě dle uvedeného pořadí. Hypoteční banky velmi dbají na to, aby jejich zástava byla první v pořadí, jinak úvěr neposkytnou. Většinou jsou ochotny tolerovat pouze předchozí zástavu pro stavební spořitelnu ke stejnému účelu úvěru jako je poskytovaná hypotéka.

Je-li tedy úvěr Vaší známé kryt zástavou na předmětnou nemovitost, pak v případě jeho nesplácení bude zástava realizována a nároky věřitelů vyrovnány dle jejich pořadí v zápisu do katastru. Poté by byl vyrovnán nárok Váš. Samozřejmě v případě, že vlastník nejdříve provedl příslušný vklad Vaší zástavy do katastru, případně přepsal polovinu domu na Vás.

Pokud jste nakloněn půjčku poskytnout, je třeba zjistit současnou tržní hodnotu nemovitosti a jaká výše aktuálního nesplaceného hypotečního úvěru, případně jiných dluhů dle zapsaných zástav, stojí proti ní. Jestliže po odečtení předchozích zástav zbývá dostatečná hodnota k zástavě pro Vás, lze o půjčce uvažovat.

Do těchto úvah by nicméně bylo rozumné zahrnout i hledisko psychologické. Když se Vaše známá „utopila i v jiných dluzích", zdá se to být varovným signálem vzhledem k zacházení s penězi. Její finanční toky jsou deficitní, což řeší dalším zadlužováním. Takový způsob hospodaření vede dříve či později k finančnímu kolapsu. Ve chvíli, kdy se tak stane, bude nutno skutečně zástavu realizovat a vyvstanou zajímavé otázky:

  • Prodá se nemovitost za předpokládanou cenu? Co když dojde k poklesu na trhu nemovitostí?
  • Koupí někdo dům, resp. jeho polovinu, když tam bydlí rodina Vaší známé?
  • Když ne, kam ji vystěhujete?
  • Jako dlouho se potáhne hledání kupce a další peripetie spojené s prodejem?
  • Nepodaří-li se realizovat prodej, jste připraven nemovitost pronajímat? Bude to možné vzhledem k dispozici domu?
  • Bude případný výnos z dané půjčky natolik zajímavý, aby byl dostatečnou odměnou za takové obtíže?

A na závěr je třeba připomenout, že v našem prapodivném právním prostředí je ochrana dlužníka vždy vyšší, než ochrana věřitele. To pro případ, že dojde k soudnímu projednávání možného sporu.


Nechala jsem se nalákat od kamarádky, že mi přes společnost EFKON, zkontrolují smlouvy (já mám ČSOB životní s úrazem, manžel má Generali životní, úrazové, trvalé následky, a ještě má českou spořitelnu úrazové a životní se synem dohromady, a pojištění odpovědnosti za škodu) a poradí mi, co mám špatně a co dobře. Ale pořád mám takový dojem, že i přes to, že mi poradkyně vykládala, že pracují pro velkou část společností v česku, tak mám takový pocit, že si potřebují přetáhnout klienty na svoji stranu. Poradila mi, co mám špatně, spočítala, kolik na tom prodělám, ale hned mi nabídla uzavření pojištění od Uniqa. Tak mi to přijde takové divné, abych všechno zrušila a nechala udělat nové.

Máte pravdu, je to trochu podezřelé. Bezpochyby revize současného stavu by měla být prvním krokem při analýze osobních financí. Pokud jste s manželem uzavírali jednotlivé smlouvy náhodně, bez vazby na osobní finanční plán, je pravděpodobné, že některé z nich nemusí dokonale odpovídat Vaší životní situaci. Dle mých zkušeností ale většinou postačí úprava investic a u pojištění jen jeho modifikace. Tu lze často provést v rámci stávající pojistné smlouvy, případně dopojištěním. Úplné zrušení přichází v úvahu pouze tehdy, když současný stav výrazně ohrožuje naplnění Vašich cílů. V případě kapitálového či životního pojištění nahrazení jednoho produktu jiným prakticky nic neřeší. Samotná rezervotvorná složka je pro konečný cíl, finanční nezávislost (nebo doplněk k penzi, chcete-li), pouze marginální. Významné je naopak krytí rizik, které je možno upravit bez rušení stávající smlouvy. Navíc, pokud poradce argumentuje vyšším výnosem nového produktu, jde o výnos očekávaný a někdy ve vzdálené budoucnosti, zatímco ztráta při zrušení současného pojištění je reálná a okamžitá. Mimoto konstrukce pojistných produktů je velmi podobná, i u konkurenčních pojišťoven. Všechny totiž vycházejí ze současných ekonomických modelů a obdobných rizikových statistik. Rozdíly mezi nimi jsou tedy z dlouhodobého hlediska zanedbatelné.

Pokud se týká „přetáhnutí klientů na svou stranu", to je naprosto v pořádku. Žádný poradce nedělá svou práci z čirého altruismu a potřebuje co možná nejvíce klientů. Důležité je, nakolik jsou jeho služby přínosem či naopak svým zákazníkům škodí. A jako všude, i tady platí, že z deseti poradců vyberete většinou dva kvalitní.

Jaké je tedy východisko pro člověka, který chce rozumně spravovat své osobní finance? Na základě referencí a vlastních poznatků si najděte poradce, který Vám po odborné a lidské stránce vyhovuje. Někdy to může chvíli trvat, ale věřte, že se to vyplatí. Požádejte o zpracování komplexního finančního plánu. Tím dostanete pod kontrolu veškeré finanční produkty v návaznosti na životní cíle Vaší rodiny. A nakonec podle navrženého schématu postupně uveďte do souladu Vaši stávající skladbu produktů s optimálním rozložením. Tento přístup Vás ochrání jak před neblahými důsledky náhodného nakupování různých finančních instrumentů, tak před rádoby poradci, kteří přinášejí svým klientům více škody než užitku.


V prosinci mi skončilo stavební spoření, na kterém ještě nebyla dosažena cílová částka. Peníze v současné době k žádné investici nepotřebuji. Prosím Vás o radu, zda je stále nejvýhodnější pokračovat ve stavebním spoření až do dosažení cílové částky, jak mi to nabídla Česká spořitelna, nebo zda v současné době existuje nějaká další výhodnější varianta.

Pokud se jedná ještě o "starý" program, je to rozumná možnost. Efektivní úrok se sice časem snižuje z původních cca 12 % p.a. v případě skončení bezprostředně po uplynutí vázací doby na cca 7 % p.a. při dospoření až do cílové částky. V případě "nového" programu sjednaného po roce 2003 už půvab poněkud vadne: efektivní úrok po skončení vázací doby cca 5 % p.a., při dosažení cílové částky cca 3 % p.a.

Zajímavější možností je v současné době investice do akcií resp. akciových podílových fondů (viz článek Novoroční předsevzetí na tomto webu). To však až po stanovení časového horizontu investice, nejlépe v rámci osobního finančního plánu.


U jedné známé firmy poskytující finanční poradenství jsme si s manželkou nechali vypracovat finanční plán. V současné době jsme závislí pouze na příjmu manželky (cca 80 tis. Kč/měsíc), máme hypotéku. Doporučili nám otevřít následující produkty: penzijní připojištění moje a manželky (kadý 500 Kč), investiční životní pojištění Aegon Live Invest (1700 a 1200 Kč), úrazové pojištění pro oba (340 Kč), Rentier Invest (každý 2000 Kč, linie 1). Rád bych věděl, jestli není mé investiční ŽP poněkud zbytečné a zda je dobré u manželky přejít z ŽP Flexi Čs. spořitelny na Aegon Live Invest.

Pokud příjem do rodiny zajišťuje skutečně pouze manželka, jeví se Vaše pojištění opravdu jako diskutabilní. Pojištění slouží pro zajištění rodiny v případě výpadku příjmů a v této chvíli žádný nehrozí. Vím jen o jednom argumentu v jeho prospěch v takovém případě: budete-li se chtít pojistit později, až část příjmů budete zajišťovat i Vy, nemusíte splňovat zdravotní požadavky pojišťovny a ona Vás do pojištění nepřijme. Dle mého názoru je však tento přístup poněkud paranoidní a obsahuje dvě úskalí: v současné chvíli nevíte, jaké pojistné částky sjednat - ty totiž závisí právě na výši Vašeho příjmu, a budete-li chtít v budoucnosti pojistné částky zvýšit, stojíte znovu před problémem zdravotní způsobilosti; a za druhé, nyní platíte pojistné zcela zbytečně, tyto peníze je možno využít efektivněji.

Většinou není rozumné měnit životní pojištění bez vážného důvodu. Jedná se totiž o dlouhodobý produkt, jehož poplatky jsou soustředěny do prvních let trvání pojištění. Změna tedy vždy znamená určitou ztrátu, kterou je možno akceptovat, jen pokud tím pro vás vznikne významná výhoda. V tomto případě byste si pořídili trochu renomovanější značku firmy a to je vše. Daleko důležitější než dobré jméno pojistného ústavu (pokud máte pojistku u solidní firmy, kteréžto označení Česká spořitelna nesporně splňuje) je výše jednotlivých pojistných částek pro případ smrti, invalidity a náhrady příjmů. Pakliže odpovídají manželčinu příjmu, je všechno v pořádku. Jestli ne, je možno to změnit v rámci stávajícího pojištění (Flexi je flexibilní produkt a dá se s ním do určité míry manipulovat). Kdyby na to současná pojistka nestačila, pak je možno chybějící položky dopojistit dalším pojištěním (třeba od Aegonu). Pokud mohu odhadnout z výše pojistného a výše příjmu, pak se úrazové pojištění manželky na první pohled jeví jako nedostatečné.

K výši plateb na jednotlivé produkty se nemohu vyjádřit, protože neznám celkovou situaci, z níž modelace vychází. Každopádně je rozumné, že plán obsahuje kromě zajištění i složky směřující k finanční nezávislosti, zejména Rentier Invest. Tento produkt funguje na bázi fondů životního cyklu a podle zkracujícího se investičního horizontu snižuje podíl agresivnějších složek (viz diagram). Dle mého názoru se však portfolio od linie 5 stává příliš defenzivním. Proto by bylo vhodné doplnit uvedený produkt běžnými fondovými investicemi, kdy je možno samostatně řídit poměr dluhopisové a akciové složky.

Nejdůležitější však jsou vzájemné poměry jednotlivých složek a celková výše investic. Ta se mi jeví, vzhledem k příjmu, z hlediska budoucí finanční nezávislosti jako nedostatečná. Budete-li si přát podrobnější analýzu, neváhejte mne kontaktovat.


V srpnu nám končí tříleté fixní období naší hypotéky, kde platíme 8300,- Kč měsíčně. Půjčili jsme si od banky ve výši 1490000,- Kč (cena nového bytu - 1990000,-Kč). Má cenu ukončit stavební spoření (115 000,-Kč) - umořit tou částkou tu hypotéku - došlo by ke snížení měsíční platby, s tím že si založíme nové stavební spoření?

Většinou je lépe ponechat hypotéku jak nejvýš možno a na co nejdelší dobu, přičemž své volné peníze necháte pracovat. Obecně totiž platí, že úrok za hypoteční splátku je nižší než výkon rozumně investovaných peněz, a tento diferenciál sazeb jde k Vašemu prospěchu. To však závisí na struktuře Vašich ostatních prostředků a celého investičního portfolia. Proto doporučuji osobní konzultaci. Spojit se se mnou můžete prostřednictvím kontaktů na této stránce.


Jak postupovat v případě úrazu a jeho nahlášení zdravotnímu středisku, když se úraz stal již před dvěma lety. Jaká je lhůta pro plnění pojišťovny a nahlášení úrazu?

Ze zákona je lhůta k promlčení tři roky, přičemž se začíná počítat rok po úraze – jinak řečeno, máte čtyři roky čas k uplatnění svého nároku. Zdravotnímu středisku nic hlásit nemusíte. Nárok uplatníte na patřičném formuláři příslušné pojišťovny (ty jsou k vyzvednutí v kterékoli kanceláři dané pojišťovny, většina solidních pojišťoven je má k rovněž ke stažení na svých internetových stránkách). Formulář vyplníte v části pro poškozeného a necháte vyplnit ošetřujícím lékařem (ten si asi řekne o nějaké peníze a vydá stvrzenku o zaplacení, kterou přiložte k formuláři pro pojišťovnu – opět většina solidních pojišťoven tento poplatek do rozumné výše proplácí). Poté odnesete do nejbližší kanceláře Vaší pojišťovny anebo pošlete poštou na její kontaktní místo.


Manžel pojede na půl roku do zahraničí a potřebuje si tudíž založit nějaký účet, kam by si mohl měsíčně posílat dolary. A jak potom probíhá na tom účtu převod na českou měnu?

Konkrétní podmínky Vám sdělí příslušná banka, kterou si pro své transakce zvolíte. Při jejím výběru Vám pomůže přiložený článek Velký test zahraničních plateb od Dalibora Z. Chvátala. Převodem peněz ze zahraničí se rovněž, a to specializovaně, zabývá společnost Western Union, u nás v zastoupení www.intercash.cz


Manžel má sjednané KŽP(obnosové) u Amcica, kde je pojištěn na 900.000,- Kč pro případ smrti a 150.000,- Kč při závažném onemocnění. Platí částku 3.634,-Kč čtvrtletně. Toto pojištění bylo sjednáno 15. 2. 2007. Nyní nám bylo finanční poradkyní nabídnuto IŽP Maximum u ČPP, které podle této poradkyně - pokud bude nastaveno stejně - jen pojištění pro případ smrti bude rozloženo na 500.000,- Kč smrt úrazem a 400.000,- Kč smrt a bez pojištění závažného onemocnění, při dodržení stejné výše splátek a let – to je do 60 let (trvání po dobu 23 let) bude jeho výnos o mnoho vyšší než u Amcica. Tam nám spočítala, že v podstatě při vyplacení (bez úmrtí) dostaneme o 160.000,- Kč méně, než bychom za celou dobu vložili, kdežto u IŽP dostaneme částku o 280.000,- Kč více, než vložíme. Můžete mi prosím poradit, jestli je tedy výhodné KŽP zrušit - samozřejmě za předpokladu, že vložené finance nedostaneme a uzavřít nové - tedy IŽP.

Ano, je to velmi výhodné – pro "finanční poradkyni". Provize z tohoto obchodu bude činit osm až deset tisíc korun, to není špatné.

Ale teď vážně: zrušení pojištění je vždy krajním krokem, který je třeba opravdu dobře zvážit. Na toto téma vyšla v Článcích a v Poradně celá řada statí, doporučuji je pročíst. Zejména odpověď na dotaz klienta v Poradně, který začíná slovy "Dobrý den, mám dotaz týkající se pojištění, mám sjednány tyto 4 produkty (prosím raději se ani neptejte proč tolik a proč tak špatné...)". Zde je podrobně vysvětleno, jaké zásady je dobré respektovat pro zjištění pojistných částek a podle toho pak namodelovat krytí rizik. Většinou se ukáže, že není nutno pojištění rušit, stačí je pozměnit či doplnit.

Zcela jinou otázkou je dosažení výnosů prostřednictvím kapitálového či investičního pojištění. K tomu opět celá řada článků na těchto stránkách, prosím pročtěte si je. Je pravdou, že investiční pojištění poskytuje možnost vyšších výnosů než kapitálové, neboť po odečtení pojistného za rizika a poplatků pojišťovně jdou Vaše prostředky do zvolených podílových fondů. Abyste však měla šanci na nadprůměrný zisk, musíte podstoupit i nadprůměrné riziko – to je železný zákon investování. Proto musejí peníze směřovat převážně do fondů akciových. To vůbec není na závadu při investičním horizontu 23 let. Je ovšem nutno s blížícím se termínem plnění použít investiční brzdu, což znamená postupný přesun do méně rizikových pozic. Protože v samotném pojištění tato brzda vtělena není (alespoň to nikde v popisu produktu a v investiční strategii není patrno), moje otázka zní: kdo to bude hlídat za deset, patnáct či dvacet let? Vy nebo Vaše poradkyně? Pokud nikdo, pak jeden z možných scénářů je tento: po celou dobu budou trhy generovat výnos namodelovaný Vaší poradkyní, a rok dva před koncem vyvedou stejný kousek, jaký předvedly v posledním roce a půl. Takže výsledek dvaatřicetiletého úsilí může být mnohem horší, než u původní varianty.

Mimoto samotné investování prostřednictvím investičního pojištění se nejeví jako rozumné (opět viz články na těchto stránkách). Finance totiž nakonec skončí v podílových fondech, leč předtím si z nich ukousne Vaše poradkyně svou provizi a pojišťovna sama administrativní poplatky a nějaký ten drobný zisk. A pak si strhnou vstupní poplatky i příslušné fondy. Lépe je tedy investovat přímo do fondů a pojištění použít k tomu, k čemu je určeno – k zajištění rizik.

A tudíž mé doporučení zní:

  • Podle pravidel uveřejněných na těchto stránkách zjistěte potřebné krytí rizik pro svého manžela – pravděpodobně se ukáže, že postačí pojištění pouze upravit
  • Poté se spojte s pojišťovnou Amcico a požádejte o úpravu pojištění podle zjištěných parametrů s tím, že důraz bude na krytí potřebných rizik a kapitálová částka bude jen minimální (tím by mělo dojít ke snížení celkového pojistného)
  • Nepůjde-li úprava provést v rámci stávajícího produktu, zkuste možnost konverze na jiný produkt Amcica, který umožní dodržení požadovaných parametrů – ovšem nikoli za cenu ztráty již vložených prostředků, nýbrž s jejich převodem na nový produkt
  • Výsledkem by měla být úspora na pojistném – tyto prostředky investujte do otevřených podílových fondů, nejlépe dle vlastního finančního plánu se zřetelem na Vaše životní cíle

Budete-li potřebovat pomoc při stanovení pojistných částek, úpravě pojištění či stanovení optimální struktury investičního portfolia, neváhejte nás kontaktovat.


Mám již dvacet let KŽP 2120 od ING. Nyní mám momentálně nedostatek peněz a proto chci požádat o výplatu odkupného. Lze v tomto typu smlouvy ponechat pouze pojištění smrti z jakýchkoli příčin a ponížit pojistné? Doposud platím 26 000 ročně. Mám ale strach, že při úplném zrušení smlouvy mě s mým současným zdravotním stavem na smrt z jakýchkoli příčin již nikde nepojistí... Poradíte mi prosím nějaké vhodné řešení?

Pokud u životního pojištění požádáte o výplatu odkupného, pojistná smlouva se tím ruší celá. Vhodnějším postupem by bylo požádat o výplatu pouze části kapitálové hodnoty pojištění, ovšem mám za to, že uvedený typ smlouvy tuto operaci neumožňuje. S jistotou to ovšem mohu prohlásit až po prostudování pojistných podmínek, které prozatím nemám k nahlédnutí (ING již nyní tento produkt nesjednávají, jsou k dispozici pouze pojistné podmínky pro typ 2110 a 2140). Proto navrhuji osobní konzultaci. Po prostudování pojistných podmínek, které máte přílohou ke smlouvě, bude možno stanovit nejlepší řešení.


Mám dotaz ohledně konsolidačního úvěru. V jednom ze svých článků píšete, že je velmi nebezpečný. Mohl by jste popsat v čem ono nebezpečí spočívá?

Konsolidační úvěr slouží k sloučení několika jiných úvěrů (většinou spotřebitelských) za účelem snížení měsíční splátky. Toho se dosahuje zpravidla nižší úrokovou sazbou a hlavně prodloužením doby splatnosti úvěru. Nebezpečí konsolidačního úvěru si popíšeme na modelovém případu:

Rodina Novákových, jejíž čistý měsíční příjem je 50 tisíc, má několik spotřebitelských úvěrů – pořídit si na splátky různé spotřební zboží je velmi jednoduché a lákavé. Pořídili tak plazmovou televizi, zahradní traktůrek a bazén, k tomu úvěr na auto. Celková splátka úvěrů činí cca 17 tisíc měsíčně a průměrná splatnost je 5 let. K tomu hypotéka na byt, která stojí 8 tisíc měsíčně. Splátky spláceli v pohodě do té doby, než paní Nováková přišla o dobře placené místo ve státní správě. Čistý příjem do rodiny se snížil na 30 tisíc. Jenom splátky úvěrů dělají celkem 25 tisíc. Novákovi tedy využili konsolidačního úvěru. Dostali nižší úrok, prodloužila se splatnost a hlavně splátka je místo původních 18 tisíc jenom 10 tisíc. Mezitím paní Nováková získala nové místo, stejně dobře placené. Když dosloužilo auto, tak nic nebránilo tomu, aby si Novákovi pořídili na dluh nové. A protože příjem už na to měli, tak si ještě pořídili na splátky novou koupelnu. Celkem tedy splácí zase 18 tisíc.

Nebezpečí konsolidačního úvěru spočívá v tom, že kdyby jeden z Novákových znovu přišel o práci, tak už nemají kam couvnout.
Výkladní skříní nezvládnutých (mimo jiné rovněž konsolidačních) úvěrů je současná finanční krize v USA. Lidé si za tichého souhlasu bank vzali na svá bedra dluhy, které jsou schopni splácet nadoraz. U nás se zvolna začal rozjíždět byznys konsolidačních úvěrů taky, ale zdaleka nedosahuje takových rozměrů, jako je tomu v USA.


Jak výhodné je investiční životní pojištění jako předspořování k předčasnému splácení hypotéky ve skončení doby fixace? A jde to? Hypotéku bych si bral za tři roky a bral bych si ji na 1,5mil. na dobu 25 let. A s tím, že bych si nyní uzavřel životní investiční pojištění na 1500 měsíčně, poté kdybych začal splácet hypotéku, bych si snížil měsíční vklad na 1000. Je možné, že bych za 20 let splácení hypotéky, tedy za 23 let spoření v investičním životním pojištění, měl dostatek prostředků na předčasné splacení hypotéky? Vyplatí se mi uzavírat toto investiční životní pojištění? Poradcem mi byl doporučen produkt od ING. Bylo mi také doporučeno, že pokud si budu brát hypotéku za tři roky tak stavební spoření, které jsem původně plánoval uzavřít, není až tak výhodné.

Investiční životní pojištění jako spořicí produkt výhodné není. A to proto, že klient zaplatí poplatky jak pojišťovně, tak správci investičních fondů, v nichž se budou peníze zhodnocovat. Rozumnější je investice přímo do podílových fondů, kdy máte navíc daleko širší možnost výběru. Naopak je vhodné využít IŽP pro nezbytné zajištění rizik, kdy v jeho rámci získáte nezanedbatelné slevy na sazbách rizikových pojištění.

Rovněž strategie předčasného splacení hypotéky se nejeví jako optimální. Čím déle budete využívat dobrý dluh, jakým hypotéka ve většině případů je, a zároveň necháte své volné peníze dobře pracovat, tím lépe pro Vás. A pokud nastane nutnost hypotéku umořit, budete mít vždy patřičné zdroje po ruce.

Na toto téma vyšla na mých stránkách řada článků a odpovědí na dotazy, doporučuji je pročíst.


Uvažuji o koupi nového auta (cca 300 000-320 000), mám našetřeno 200 000 a auto chci koupit letos na zimu, poraďte mi prosím kde „sehnat" daných 100 000, vím určitě, že leasing nechci. Jak nejlépe financovat dané auto, abych moc nepřeplatila? Můj měsíční příjem je 14 000 čistého a bydlím s rodiči, takže nějaké větší výdaje nemám. Poraďte mi prosím, jak to udělat.

Obecné podmínky pro financování nákupu automobilu dobře popisuje článek Petry Niedlové uveřejněný na serveru Finance. „Sehnat" zbylých 100 000,- tedy můžete některým z popsaných úvěrů. Konkrétní nabídky je třeba zjistit u jednotlivých bank a z nich spočítat celkovou sazby nákladů – nestačí jen porovnat úrokové sazby, nýbrž započíst i veškeré poplatky spojené s úvěrem. Při posuzování nezapomeňte uvažovat vždy stejné období. Při rozhodování vezměte do úvahy rovněž článek Michala Rumla.


Jak může trh a hlavně investice do zlata ovlivnit rozhodnutí světových bank zbavit se zlatých rezerv?

Zlato bylo vždy vnímáno jako tradiční uchovatel hodnoty. V posledních letech je ale na cenách zlata vidět, že je investory vnímáno spíše jako běžná komodita - káva, měď apod. Rozhodnutí centrálních bank přispěje k oslabení role zlata jako uchovatele hodnoty, ale rozhodně nebude mít klíčový vliv na jeho cenu. Cena zlata v posledních měsících strmě stoupala a proto se o něm hodně mluví. Je proto velmi důležité zmínit, že lidé se stále dokola dopouštějí stejné chyby - když něco stoupá, tak kupují a naopak, při poklesu podléhají panice a prodávají. Co se týká investic do zlata, lze obecně říci, že je k ní nutné přistupovat jako ke každé jiné investici - má svoje místo v invetičním portfoliu, ale pouze jako menší diverzifikační součást.

Zdědil jsem po příbuzném dolarový účet v Americe. Na účtu je asi 10 tisíc dolarů. Mám to převést na koruny nebo nechat být? Jak se bude do budoucna vyvíjet kurz dolaru?

Podle tvrzení analytiků je nyní koruna nadhodnocená, parita by se měla do konce roku ustálit kolem 18,-Kč/$. Ovšem tvrzení analytiků je třeba brát s notnou dávkou rezervy (viz přiložený soubor). Obecné doporučení zní: je rozumné držet podstatnou část finanční zásoby v měně, v níž bude probíhat spotřeba - v tomto případ tedy v Kč, potažmo Euro. U vyšší peněžní zásoby je vhodná diverzifikace ve vícero měnách, nejlépe prostřednictvím denominací vhodných podílových fondů.


Vyplatí se mít peníze na spořícím účtu?

Na to nelze jednoznačnš odpovědět. Spořící účet by měl sloužit ke krátkodobému uložení peněz. Nabízí nízký úrok, ale rychlou likviditu. Pokud se jedná o peníze, které budete potřebovat za půl roku za něco utratit, určitě je máte uložené správně. Pokud máte takto uložené peníze například pro děti a budete je vybírat až za deset let, je to velmi nevhodný produkt.


Potřeboval bych financovat svůj dům na Bahamách. Jak to mám udělat?

Pravidlem pro financování nemovitostí je využití úvěru. V tomto případě by však bylo nutno zvážit všechny okolnosti nákupu, zejména:

  • dům bude využíván komerčně, nebo pro osobní potřebu?
  • jaká je současná finanční situace klienta?
  • má klient záměr takto transformovat část své kapitálové zásoby do nemovitosti a diverzifikovat tak své zdroje pro finanční nezávislost?

Zde bude nejvhodnější projednat celou situaci s finančním poradcem, který při znalosti všech podmínek pomůže určit správnou strategii financování uvedené nemovitosti.

 

Vložit nový dotaz